Daţi 100 de euro şi câştigaţi 1.000. Avantajele plăţii în avans la credit

 

Rambursarea anticipată parţială a creditului aduce economii mari celor care îşi permit să pună ceva bani deoparte pentru această operaţiune, mai ales în cazul creditelor cu dobândă variabilă, unde nu se plăteşte niciun comision.

 

Suma plătită anticipat se scade din principalul curent al creditului. Economia vine din faptul că pentru suma plătită în avans nu se mai plătesc dobânzile şi comisioanele (dacă sunt calculate ca procent din soldul curent) aferente, iar perioada de rambursare a creditului scade.

 

Rambursarea anticipată parţială aduce cele mai multe beneficii în prima perioadă a creditului, atunci când dobânda şi comisioanele reprezintă cea mai mare parte din rata de credit. Abia după jumătatea perioadei de rambursare, ponderea principalului şi a dobânzii în rata lunară devin similare, iar eficienţa rambursării anticipate începe să scadă.

 

Spre exemplu, la un credit de 60.000 de euro pe 30 de ani şi o dobândă de 8%, rata lunară este de 440,26 euro. În prima rată plătită, dobânda reprezintă 400 euro şi principalul doar 40,26 euro – sumă care se scade din sold. La noul sold se aplică dobânda lunară, calculată după formula nr. de zile a lunii/365 * dobanda anuală/100 * soldul curent.

 

Astfel, în cea de-a doua lună vom avea un sold curent de 59.959,74 euro, iar în compoziţia ratei vom avea un principal de 40,53 euro şi o dobândă de 399,73.

 

Abia de la a 257-lună principalul returant devine mai mare decât dobânda: 220,60 vs. 219,66 euro.

 

Dacă dobânda nu se modifică pe parcursul rambursării creditului, şi în condiţiile în care nu se face nicio plată anticipată, peste cei 60.000 euro împrumutaţi, dobânda plătită este de 98.493 euro. Totalul de plată este de 158.493 euro.

 

Însă, plata unei sume adiţionale la începutul creditului aduce economii serioase şi scurtează timpul de rambursare.

 

 

O plată anticipată de 100 euro în a patra lună de credit aduce dobânda totală plătită la 97.533 euro – deci o economie de 960 euro - şi scurtează perioada de rambursare cu două luni.

 

Dacă suma plătită anticipat este mai mare: 440 euro - echivalentul unei rate – atunci economia obţinută este şi mai importantă. Perioada de rambursare scade cu nouă luni, iar dobânda dotală plătită scade la 94.751 euro – cu 3.742 euro mai puţin.

 

Este destul de dificil de pus deoparte o sumă echivalentă cu o rată lunară pentru a plăti anticipat din credit. Dar orice sumă plătită în avans contează.

 

Dacă în primul an facem patru plăţi de 100 de euro la intervale regulate, atunci scurtăm durata creditului cu nouă luni şi se scad 3.650 euro din dobândă.

 

Dacă şi în anul următor se continuă programul de rambursare, atunci perioada totală de plată a creditului scade cu 17 luni, iar dobânda plătită scade cu 6.782 euro.

 

În cel de-al treilea an, economia la dobândă ajunge la 9.943 euro şi perioada totală a creditului scade cu doi ani.

 

După patru ani, în care am plătit în avans 1.600 euro din principal, economia cu dobânda se ridică la 11.825 euro, iar durata totală a creditului scade cu 30 de luni.

 

La cinci ani, programul de rambursare anticipată de 2.000 euro aduce o economie de 13.859 euro şi reduce viaţa creditului cu trei ani.

 

Dacă plăţile anticipate trimestriale sunt majorate la 150 euro (în total), în cei cinci ani se obţine o reducere a costurilor cu dobânzile la 19.560 euro, iar perioada de rambursare a creditului scade cu nu mai puţin de 51 luni.

 

Este foarte important de reţinut că rambursarea anticipată are cel mai important efect în prima parte a vieţii unui credit.

 

Rambursarea anticipată parţială aduce economii indiferent de evoluţia ratei de dobândă. De fapt, dacă dobânda se majorează, atunci banii plătiţi în avans aduc o economie mai mare.

9

COMENTARII

ADAUGA UN COMENTARIU

ulIyCCrKwTdhNcCoE / Duminică, 29 Mai 2011 17:41

YcWtFzJaU

Great thiinkng! That really breaks the mold!

0

JTAngLErzpZbTT / Sâmbătă, 28 Mai 2011 06:28

UycXEclWFAdZQTsAa

Wow, thatÂ’s a really cevler way of thinking about it!

0

Iri / Marţi, 15 Martie 2011 13:48

Bancile au reguli!

Pentru creditele imobiliare prin prima casa nu exista comision de rambursare anticipata dar optiunea cu 100 de euro in plus pe luna nu este posibila pentru ca banca permite rambursari anticipate de minim 3 rate de principal + o dobanda asa ca se strange o suma considerabila.

0

Micul secret al BCR pentru clientii buni: rate mai mici, dar la cerere | Comunitatea de lupta impotriva politicii de creditare ale Bancii Comerciale Romane, Credit BCR, BCR, OUG 50/2010 / Vineri, 25 Februarie 2011 18:14

...– ceea ce, în cele din urmă, aduce o economie mai mare, după cum explica Money.ro în două articole anterioare, disponibile aici ÅŸi aici. Un utilizator al forumului menÅ£ionat spune...

0

nina / Marţi, 11 Ianuarie 2011 20:43

RAMBURSARE PARTIALA ANTICIPATA

am un credit de 43900 chf facut in 2007 pe 30de ani,dobanda 6.26,rata 285 chf.As dori sa stiu cat pot economisi platind in avans 2500 chf.

0

Teofil Gavril / Marţi, 11 Ianuarie 2011 13:06

Calculator

Va rog mult sa ma ajutati si pe mine cu acest calculator. V reau sa i i estimez un posibil impact al platilor anticipate in situatia mea. Adica credit de 35000 eur pe 30 de ani. Am 1000 eur stransi si vreau sa vad care ar fi impactul. Multumesc. Dobanda e 7.5.

0

Cristi / Marţi, 11 Ianuarie 2011 18:26

impact

dupa calculele mele, daca mai ai 30 de ani de platit si platesti 1000 de euro in avans, creditul ti se va micsora cu nu mai putin de 22500 de euro. perioada cu care se va scurta nu am calculato.

0

Daţi 100 de euro şi câştigaţi 1.000. Avantajele plăţii în avans la credit | Financiarul / Luni, 10 Ianuarie 2011 12:55

...deoparte pentru această operaţiune, mai ales în cazul creditelor cu dobândă variabilă, unde nu se plăteşte niciun comision, scrie Money.ro. Suma plătită anticipat se scade din principalul curent al creditului. Economia vine din faptul că pentru suma plătită în avans nu se mai plătesc...

0

Dați 100 de euro și câștigați 1.000. Avantajele plății în avans la credit Viata de familie / Luni, 10 Ianuarie 2011 00:13

...de rambursare anticipată pentru creditele cu dobândă variabilă. Vezi ce beneficii îţi aduc plăţile adiÅ£ionale la credit. Citește mai departe…...

1

Pagina 1

ADAUGA UN COMENTARIU

scrie un comentariu nou.

Nume*

Telefon

Email*

Subiect*

Mesaj*

Cod*

IMPORTANT

Autorul este singurul responsabil pentru comentariile postate pe acest site si isi asuma in intregime consecintele legale, implicit eventualele daune, in cazul unor actiuni inaintate impotriva celor afirmate. Money.ro nu poate fi facut responsabil pentru continutul comentariilor postate de cititori.