Analiştii FinZoom.ro au observat o creştere majoră a problemelor apărute în utilizarea benefică a cardurilor de credite datorată de cele mai multe ori lipsei de informare a consumatorilor.
Pentru a putea analiza toate ofertele vă invităm să accesaţi motoarele de comparaţie produse: Carduri.Money.ro.
Perioada de graţie reprezintă perioada pe parcursul căreia, pentru plăţile efectuate către comercianţi, nu este percepută dobânda. Valoarea cumpărăturilor efectuate la comercianţi trebuie rambursată integral până la finele perioadei de graţie pentru evitarea perceperii dobânzii. În caz contrar, pentru suma nereturnată în acest interval, banca va percepe dobândă. Majoritatea băncilor impun o sumă minimă de rambursat lunar (procent din creditul utilizat). În cazul în care această sumă minimă nu este returnată la timp banca va percepe, pe lângă dobândă, penalităţi iar costul creditului va fi foarte ridicat.
O parte dintre băncile care emit carduri de credit şi-au extins perioada de graţie şi pentru retragerile de numerar.
Principalele comisioane care trebuie luate în considerare sunt: comisionul de emitere, taxă anuală de administrare, comisionul de retragere numerar la ATM. Există bănci care, pentru a atrage cât mai mulţi utilizatori oferă emiterea sau administrarea cardului gratuită. Comisionul de retragere numerar diferă în funcţie de operaţiunea efectuată: retragere numerar la ghişeu, la bancomatul propriu sau al altei instituţii de credit, din ţară sau din străinătate. Cea mai avantajoasă este retragerea de numerar de la bancomatul băncii emitente. Mai mult, pentru plăţile efectuate la comercianţi în România cu orice tip de card emis de o instituţie de credit autohtonă, clienţii nu plătesc nici un comision.
În ceea ce priveşte dobânda anuală efectivă la cardurile de credit, aceasta are valori ridicate comparativ cu restul creditelor acordate de bănci, de aceea este de preferat ca perioada de graţie de care beneficiază cardul să fie utilizată în mod corect.
Pentru a putea analiza toate ofertele vă invităm să accesaţi motoarele de comparaţie produse: Carduri.Money.ro.
Cum alegem cardul de credit?
Dacă dorim achiziţia unui card de credit trebuie să analizăm ofertele de pe piaţă şi să ne alegem cardul în funcţie de necesităţile curente. Analiştii FinZoom.ro vă oferă câteva sugestii despre cum se poate face alegerea cardului de credit potrivit:
– dacă retragerea numerarului de la bancomat este un obicei uzual – alegeţi un card cu perioadă de graţie şi pentru retragerea numerarului (preferabil cât mai mare);
– dacă achiziţiile se vor face predominant la comercianţi prin plata cu cardul – alegeţi un card cu o perioadă de graţie cât mai mare;
– în cazul în care călătoriţi des puteţi alege un card de credit care va aduce facilităţi în acest sens (asigurări medicale, plăţi internaţionale, reduceri);
– în cazul în care aveţi anumite magazine preferate puteţi găsi un card de credit care vă oferă discount-uri în magazinele respective (de regulă carduri de credit co-branded însă există şi carduri de credit standard care oferă facilităţi similare).
Pentru a putea analiza toate ofertele vă invităm să accesaţi motoarele de comparaţie produse: Carduri.Money.ro.
Odată ales Cardul de Credit, cum îl folosim?
Deoarece dispun de avantajul perioadei de graţie, cardurile de credit, folosite în mod corect, pot ajunge să scoată din buzunarul posesorului sume comparabile cu cele plătite pentru cardul de salariu (comisioanele de administrare şi internet/phone banking unde este cazul), acesta putând folosi banii lună de lună. Analiştii FinZoom.ro vă prezintă câteva sugestii pentru utilizarea cardului de credit cât mai eficient:
– activaţi cardul astfel încât perioada de graţie (întrebaţi ofiţerul de credit care este ultima zi în care expiră perioada de graţie) să se termine în apropierea zilei de salariu (preferabil la 3 zile după pentru a acoperi orice surprize). În acest fel, veţi putea rula banii de pe cardul de salariu înainte de expirarea perioadei de graţie şi acoperi suma cheltuită. Ulterior dacă doriţi să dispuneţi din nou de banii de pe card veţi beneficia de o nouă perioadă de graţie până după următorul salariu;
– Utilizaţi creditul astfel încât să fie acoperit de perioada de graţie. Dacă dispuneţi de perioada de graţie pentru plăţi la comercianţi, utilizaţi cardul în acest mod (în măsura în care acest lucru este posibil). Dacă dispuneţi de perioada de graţie şi pentru retragerile de numerar îl puteţi folosi atât pentru plăţi cât şi pentru retrageri. Atenţie însă la comisionul de retragere numerar (care poate fi mai ridicat decât în cazul cardurilor de debit);
– Pe cât posibil, nu consumaţi peste veniturile dvs. lunare. Cardurile de credit pun la dispoziţia posesorilor sume mai ridicate (de la 3 până la 6 salarii lunare) însă odată depăşite veniturile lunare, creditul este mai greu de acoperit, lucru ce poate fi un impediment în obţinerea unui alt credit (de nevoi personale, ipotecar etc.). În cazul în care se întâmplă să depăşiţi veniturile lunare stabiliţi un plafon pe care să-l returnaţi lună de lună cu sfinţenie.
Studiu de Caz: credit utilizat: 2.000 RON, venituri lunare 1.000 RON. Acoperiţi creditul utilizat (sfatul următor) însă nu consumaţi mai mult de 950 RON în fiecare lună până la acoperirea totală a soldului.
– Pe cât posibil, acoperiţi întreaga sumă utilizată. Dacă aţi utilizat mai mult decât venitul lunar, depuneţi banii disponibili, apoi îi retrageţi şi depuneţi din nou până la acoperirea întregii sume. În acest fel vă asiguraţi că nu veţi plăti dobânda pentru creditul utilizat. Atenţie însă la comisionul de retragere numerar. Acesta se va percepe de regulă ca procent din suma retrasă însă de mai multe ori va fi mai mic decât dobânda. Interesaţi-vă exact care este acest comision (inclusiv minimul ce trebuie plătit) şi calculaţi costurile pentru ambele situaţii.
Studiu de Caz: credit utilizat 2.000 RON, venituri 1.000 RON, dobânda pentru plata la comercianţi (una dintre cele mai scăzute de pe piaţă): 15,75%, comision de retragere numerar 1% (minim 1 RON). Depuneţi 1.000 RON apoi îi retrageţi (comision 10 RON), depuneţi din nou 990 RON, retrageţi 11 RON (comision 1 RON) şi depuneţi 10 RON. În acest fel aţi acoperit suma consumată şi nu veţi mai plăti dobânda până la următoarele plăţi. Costul avut cu comisionul de retragere numerar pentru cei 1.000 RON neacoperiţi de prima depunere a fost de 11 RON. În cazul în care suma ar fi rămas neacoperită timp de o lună (până la următorul salariu) banca ar fi aplicat dobânda anuală de 15,75% iar costul dvs. ar fi fost de 13,125 RON.
Analiştii FinZoom.ro vă vor ţine la curent cu evenimentele pieţei financiare şi în lunile care urmează.
Pentru a putea analiza toate ofertele vă invităm să accesaţi motoarele de comparaţie produse bancare: Credite.Money.ro | Carduri.Money.ro | Depozite.Money.ro.