În articolul publicat luni, 10 ianuarie, vorbeam despre avantajele rambursării anticipate parţiale. Orice plată în plus, mai ales în prima perioadă de viaţă a creditului, vă poate scuti de plata a mii de euro şi poate tăia câteva luni bune sau chiar ani din perioada totală de rambursare.
În urma interesului dumneavoastră faţă de acest subiect, vă punem la dispoziţie un calculator (format Excel) care permite aplicarea unor date personalizate.
Cei care au credite în derulare trebuie să introducă soldul curent al creditului, perioada de rambursare rămasă şi dobânda anuală anuală efectivă (DAE - dobândă ce include şi costul comisioanelor exprimate ca procent din sold). Aceste date sunt disponibile în scadenţarul creditului. Dacă DAE nu este exprimată în scadenţar, atunci aceasta se poate obţine de pe site-ul Finzoom - nu trebuie decât să introduceţi datele de acum ale creditului (soldul, rata de dobândă, comisioane etc.)
Pentru un calcul corect, rata lunară afişată în calculul Excel pe coloana din dreapta trebuie să coincidă cu cea pe care o plătiţi acum.
Durata creditului trebuie să fie exprimată în ani. Astfel, numărul total de luni rămase trebuie împărţit la 12, numărul obţinut fiind cel utilizabil. Spre exemplu, dacă au mai rămas de plată 57 de luni din credit, atunci numărul ce trebuie introdus este 4,75.
Apoi, dacă toate datele introduse sunt corecte, se pot face simulări de rambursare anticipată. Există o căsuţă ce permite alocarea unei sume suplimentare în fiecare lună, însă sumele pot fi introduse şi individual, pentru fiecare rată în parte (de ex. 2-3 plăţi pe an).
Câteva considerente
- Plăţile mai mari în prima parte de viaţă a creditului au o eficienţă foarte ridicată. Pe măsură ce creditul ajunge la final, deşi rambursarea anticipată aduce economii, aceasta nu mai are aceeaşi eficienţă.
- Asiguraţi-vă că vă permiteţi să vă lipsiţi de sumele adiţionale plătite. Dacă este posibil, ar trebui să aveţi economii utilizabile în cazul unor evenimente neprevăzute.
- Puteţi face plăţi anticipate chiar şi dacă aţi avut în trecut întârzieri la plata ratelor - lucru ce îngreunează de regulă obţinerea unei refinanţări.
- Cei care au credite cu dobânzi variabile sunt cei mai avantajaţi pentru că nu plătesc niciun comision, dar şi cei cu credite cu dobânzi fixe vor obţine economii substanţiale, fiind nevoiţi însă să plătească cel mult 1% din suma plătită în avans (de ex. la o plată de 200 euro se plătesc în plus 2 euro).
- În cazul creditelor cu dobândă variabilă, calculul efectuat este unul estimativ, singura certitudinte fiind aceea că aţi mai plătit ceva din datoria către bancă. Însă, dacă dobânda nu variază foarte mult, atunci vă puteţi face o idee despre economiile pe care le puteţi obţine.
- Dacă dobânda creşte, atunci economia dumneavoastră la credit este mai mare, dacă aceasta scade, atunci eficienţa rambursării anticipate este mai mică.
Descarcă de aici fişierul Excel pentru calculul rambursării anticipate.
Notă. Fişierul Excel este realizat pe baza unui template Microsoft, modificat de Money.ro.
