Rambursarea anticipată parţială a creditului aduce economii mari celor care îşi permit să pună ceva bani deoparte pentru această operaţiune, mai ales în cazul creditelor cu dobândă variabilă, unde nu se plăteşte niciun comision.
Suma plătită anticipat se scade din principalul curent al creditului. Economia vine din faptul că pentru suma plătită în avans nu se mai plătesc dobânzile şi comisioanele (dacă sunt calculate ca procent din soldul curent) aferente, iar perioada de rambursare a creditului scade.
Rambursarea anticipată parţială aduce cele mai multe beneficii în prima perioadă a creditului, atunci când dobânda şi comisioanele reprezintă cea mai mare parte din rata de credit. Abia după jumătatea perioadei de rambursare, ponderea principalului şi a dobânzii în rata lunară devin similare, iar eficienţa rambursării anticipate începe să scadă.
Spre exemplu, la un credit de 60.000 de euro pe 30 de ani şi o dobândă de 8%, rata lunară este de 440,26 euro. În prima rată plătită, dobânda reprezintă 400 euro şi principalul doar 40,26 euro – sumă care se scade din sold. La noul sold se aplică dobânda lunară, calculată după formula nr. de zile a lunii/365 * dobanda anuală/100 * soldul curent.
Astfel, în cea de-a doua lună vom avea un sold curent de 59.959,74 euro, iar în compoziţia ratei vom avea un principal de 40,53 euro şi o dobândă de 399,73.
Abia de la a 257-lună principalul returant devine mai mare decât dobânda: 220,60 vs. 219,66 euro.
Dacă dobânda nu se modifică pe parcursul rambursării creditului, şi în condiţiile în care nu se face nicio plată anticipată, peste cei 60.000 euro împrumutaţi, dobânda plătită este de 98.493 euro. Totalul de plată este de 158.493 euro.
Însă, plata unei sume adiţionale la începutul creditului aduce economii serioase şi scurtează timpul de rambursare.
O plată anticipată de 100 euro în a patra lună de credit aduce dobânda totală plătită la 97.533 euro – deci o economie de 960 euro - şi scurtează perioada de rambursare cu două luni.
Dacă suma plătită anticipat este mai mare: 440 euro - echivalentul unei rate – atunci economia obţinută este şi mai importantă. Perioada de rambursare scade cu nouă luni, iar dobânda dotală plătită scade la 94.751 euro – cu 3.742 euro mai puţin.
Este destul de dificil de pus deoparte o sumă echivalentă cu o rată lunară pentru a plăti anticipat din credit. Dar orice sumă plătită în avans contează.
Dacă în primul an facem patru plăţi de 100 de euro la intervale regulate, atunci scurtăm durata creditului cu nouă luni şi se scad 3.650 euro din dobândă.
Dacă şi în anul următor se continuă programul de rambursare, atunci perioada totală de plată a creditului scade cu 17 luni, iar dobânda plătită scade cu 6.782 euro.
În cel de-al treilea an, economia la dobândă ajunge la 9.943 euro şi perioada totală a creditului scade cu doi ani.
După patru ani, în care am plătit în avans 1.600 euro din principal, economia cu dobânda se ridică la 11.825 euro, iar durata totală a creditului scade cu 30 de luni.
La cinci ani, programul de rambursare anticipată de 2.000 euro aduce o economie de 13.859 euro şi reduce viaţa creditului cu trei ani.
Dacă plăţile anticipate trimestriale sunt majorate la 150 euro (în total), în cei cinci ani se obţine o reducere a costurilor cu dobânzile la 19.560 euro, iar perioada de rambursare a creditului scade cu nu mai puţin de 51 luni.
Este foarte important de reţinut că rambursarea anticipată are cel mai important efect în prima parte a vieţii unui credit.
Rambursarea anticipată parţială aduce economii indiferent de evoluţia ratei de dobândă. De fapt, dacă dobânda se majorează, atunci banii plătiţi în avans aduc o economie mai mare.
Acest articol nu reprezintă consultanță financiară.
