1. Primul sfat este să încerci pe cât posibil să nu foloseşti un credit. Există situaţii în care e mai bine să strângi cureaua şi să economiseşti suma necesară pentru cumpărarea unei maşini. Poţi scăpa de multe bătăi de cap şi drumuri la bănci. Dacă achiţi cash autoturismul va fi practic al tău şi vei scăpa de o rată care îţi împovărează bugetul. Plus că scapi de grijile pierderii locului de muncă.
2. Dacă primul argument nu te-a convins şi vrei cu orice preţ o maşină, pentru care eşti dispus să accesezi un credit bancar trebuie să aplici o regulă de aur: nu te grăbi! Pentru că sunt foarte multe bănci care operează în România este deductibil că ai la dispoziţie o multitudine de oferte. Studiază-le ofertele pe internet sau mergi direct la sucursalele băncilor din oraşul tău şi cere documentaţie completă pentru creditul care te interesează. Fii atent la diferenţele dintre creditele pentru nevoi personale şi cele auto: este posibil ca prima variantă să fie mai bună pentru tine!
3. Avansul – piesa de rezistenţă a unui credit. Ţine cont de acest aspect aparent neimportant: cu cât ai un avans mai mare cu atât convingi mai uşor banca să-ţi dea un credit şi în timp te vei bucura de avantajul unei rate mai mici. Încearcă să aduci de acasă minim 30% din suma pe care vrei să o împrumuţi. Ideal ar fi să ai 50% şi pentru asta fă tot posibilul să-ţi convingi chiar soacra dacă e cazul. Un avans de 50% îţi garanteză obţinerea creditului dacă restul actelor sunt în regulă şi te va scuti de momentul dureros în care trebuie să plăteşti rata. Nu uita că pe lângă costul creditului banca va avea pretenţia să dispună de maşina ta în caz de neplată sau accident astfel că îţi va cere să îţi asiguri “bijuteria” pe patru roţi. Şi asta reprezintă un cost sumplimentar.
4. Şi ne redu nouă comisioanele….Orice credit implică o serie de comisioane. Astfel dacă ai plecat de acasă spre bancă gândindu-te la o sumă e bine să mai pui nişte bani la calculul total. Comision de analiză, comision de acordare, taxă pentru înscrierea dosarului la Arhiva Electronica de Garanţii Reale Mobiliare, comision de urmarire riscuri, comision de rambursare anticipată, comision lunar de risc, etc. Comisioanele enumerate mai sus sunt reprezintă o selecţie scurtă după trecerea în revistă a câtorva oferte. Comisioanele pleacă de la 1% şi pot ajunge chiar la două cifre. Acestea se aplică la suma totală a creditului. Astfel, un credit performant ar trebuie să conţină o listă cât mai scurtă a acestor comisioane şi cifre cât mai mici. Atenţie şi la modalităţile de percepere care pot fi lunare, trimestriale sau anuale.
5. Perioada de angajare a creditului. Trebuie să ştii de la bun început că relaţia cu banca nu trebuie să semene cu una matrimonială. Ai deja o soacră şi n-ar fi indicat să mai ai un stres. Un autoturism cumpărat pe credit cu perioada de rambursare mai mare de cinci ani nu mai reprezintă o opţiune viabilă. Piaţa auto trece prin momente grele şi preţurile autoturismelor sunt în scădere. Dacă alegi o maşină care costă acum 10.000 euro peste cinci ani maşina ta va fi evaluată la cel mult 4-5.000 euro. Dacă însă ai un credit pe 7 ani în mod sigur pierderea va fi mult mai mare. Creditul ideal auto ar trebui să fie de maxim 4 ani sau dacă îţi permiţi chiar 3 ani.
6. DAE – coşmarul clientului, bucuria băncii. Dobânda Anuală Efectivă este cea după care ţi se calculează creditul. Chiar dacă în pliantul de prezentare al băncii ai văzut o dobândă mult mai mică, în realitate DAE trebuie luat în considerare. Dar ce este DAE de fapt: Dobânda Anuală Efectivă este o dobândă care se calculează pornind de la caracteristicile unui credit şi conţine toate costurile asociate unui credit: dobânda anuală, costul asigurării, comisionul de analiză a dosarului, etc. Şi deja ştii cât de multe comisioane pot percepe băncile. Menţionarea DAE este obligatorie pentru creditele de consum. Un simplu calcul ne arată că un credit cu o valoare mai mică obţinut printr-un avans mai mare va avea o dobândă mai bună. Poţi folosi configuratoarele pe care le pun la dispoziţie băncile pe site-urile proprii sau mergi direct la un consultant. Alege o ofertă de creditare cu cea mai mică dobândă.
7. Vrei sau nu vrei – te asiguri. De ce? Pentru că banca nu-şi asumă niciun risc. Ce înseamnă acest lucru pentru tine: un cost suplimentar pe care trebuie să-l iei în calcul. Şi nu vorbim aici despre asigurarea de răspundere civilă obligatorie (RCA). Banca vrea să îţi asiguri maşina cu o poliţă facultativă de tip CASCO şi să-i cesionezi dreptul de despăgubire pentru perioada creditului. În funcţie de banii cu care te-ai prezentat pentru obţinerea creditului asigurarea poate fi inclusă în rate sau plătită separat. O asigurare CASCO este mult mai scumpă decât una RCA astfel că trebuie obligatoriu să alegi varianta cea mai potrivită pentru tine. Cel mai bine ar fi să plăteşti integral pentru 1 an. Dacă nu, în 2 sau 3 rate. Evită plata în 12 rate lunare pentru că în acest mod îţi va creşte suma de rambursat. Nu uita că banca nu are dreptul să te oblige în alegerea unui asigurator. Însă multe instituţii financiare au la dispoziţie companii proprii care îţi pot oferi o cotă de asigurare bună.
8. Dobândă fixă sau variabilă? Multe bănci încearcă să te determine să alegi dobânda variabilă. Argumentaţia ar fi că poate să mai şi scadă. Dar asta doar uneori. O dobândă fixă puţin mai mare te va feri de orice fluctuaţie a pieţei şi trebuie să fii foarte atent când semnezi: unele bănci oferă o astfel de dobândă doar în primul an.
9. Credit auto sau credit de nevoi personale? Din start trebuie să ştii că un credit specializat are o ofertă de dobândă mai bună. Însă are costuri colaterale cum ar fi asigurarea CASCO. Acest lucru înseamnă bani în plus. Un credit de nevoi personale nu trebuie justificat. Va avea însă o dobândă mai mare. Scapi însă de ochiul vigilent al băncii. Pe de o parte. Pentru că un incident de trafic şi lipsa asigurării CASCO poate să te ducă la o plată întinsă pe mulţi ani pentru un bun cu care nu mai ai ce face. E de preferat să studiezi bine dobânzile, să alegi o variantă optimă de finanţare şi să îţi asiguri maşina.
10. “Avem cea mai mică dobândă din piaţă” – dacă ţi se serveşte acest slogan lasă-i pe alţii să-l creadă. Un angajat al unei instituţii bancare va face tot posibilul să te convingă că are cea mai bună ofertă. Ideal este să ajungi la el cu lecţiile făcute şi să ceri exact ce ţi se potriveşte. Încearcă să te familiarizezi cu un minim de cunoştinţe economice şi nu alege niciodată de prima încercare.
Întreabă de promoţiile în desfăşurare, cere listarea completă a creditului pe toată perioada, verifică dobânzile, suma de rambursat, comisioanele, costul asigurării. Dacă maşina te costă 10.000 euro şi la terminarea creditului constaţi că suma totală ajunge la 16.000 euro e clar un credit care îţi lasă o gaură la buget. Mai ales ca preţul maşinii va scădea foarte mult. Ideal ar fi să mai dai maxim 2-3.000 de euro la suma creditată. Nu uita de perioadele de angajament: maximum 4 ani ar fi perioada cea mai bună pentru că autoturismul nu se va deprecia foarte mult şi poţi recupera din sumă.
Aceste sfaturi reprezintă o minimă abordare pe care un client trebuie să o aibă cu o bancă. Dincolo de aceste lucruri alegerea unei maşini trebuie să se facă strict în funcţie de posibilităţile financiare. Un autoturism scump pentru plata căruia vei aloca mai mult de 40% din veniturile tale lunare se va transforma în timp într-o povară financiară de care vei scăpa cu mare greutate.