Achiziţionarea unei locuinţe este un proces care necesită atât timp, cât şi bani! Dacă îţi doreşti o locuinţă, însă nu ai suficienţi bani puşi deoparte, poţi încerca să aplici pentru un credit imobiliar. Ofertele prezente pe piaţă în momentul actual sunt multe; prin urmare înainte de a semna contractul de credit ipotecar sau imobiliar, îţi recomandăm să analizezi toate aspectele ofertei astfel încât să te asiguri că ai luat cea mai bună decizie atât pentru tine, cât şi pentru viitorul tău.
Ce este creditul imobiliar?
Un credit ipotecar sau imobiliar este un împrumut pe care o instituţie bancară îl poate oferi unei persoane fizice cu scopul de a achiziţiona un teren sau o locuinţă. Prin urmare, banca îţi pune la dispoziţie o sumă de bani pe care tu o poţi folosi doar pentru achiziţia unei proprietăţi.
Durata de rambursare a creditului poate varia din două motive, şi anume:
- suma împrumutată – dacă împrumuţi o sumă mai mică este de aşteptat să o returnezi mai repede;
- posibilităţile financiare – atunci când aplici pentru un credit imobiliar, ţi se va calcula şi o rata lunară, dar în cazul în care tu poţi plăti mai mult în fiecare lună, durata creditului poate fi diminuată.
Însă trebuie să ştii că perioada de rambursare cea mai des întâlnită se întinde pe parcursul a 30 de ani.
Diferenţa dintre un credit imobiliar şi un credit de nevoi personale
Creditul ipotecar şi cel de nevoi personale sunt două instrumente bancare total diferite, prin urmare chiar dacă ambele sunt împrumuturi, vom regăsi multe diferenţe între ele. Iată câteva:
- Suma împrumutată
Suma pe care o poţi primi atunci când aplici pentru un credit ipotecar este mult mai mare decât cea pe care o poţi primi în cazul unui credit de nevoi personale (fără ipotecă).
- Perioada de rambursare
În cele mai multe cazuri, creditul de nevoi personale trebuie achitat în 5 ani, pe când un credit ipotecar poate fi achitat şi în 30 de ani.
- Avansul
Atunci când doreşti să aplici pentru un credit imobiliar trebuie să ai în vedere şi avansul. În cele mai multe cazuri acesta trebuie să fie de 15% din valoarea proprietăţii, dar sunt şi cazuri când el poate să difere. Spre exemplu, dacă îţi doreşti cel mai mic avans credit imobiliar şi dacă te încadrezi pentru acest tip de credit, îţi recomandăm să optezi pentru programul Noua Casă.
- Garanţia
Un credit imobiliar necesită o perioadă mai lungă pentru a fi aprobat, deoarece trebuie parcurşi o serie de paşi, iar la final persoana împrumutată va garanta cu proprietatea achiziţionată. Lucrurile sunt mult mai simple atunci când optezi pentru un credit de nevoi personale, care poate fi aprobat, în unele cazuri, pe loc. Atenţie, în cazul în care nu îţi plăteşti ratele pentru o perioadă mai lungă de timp, banca poate merge mai departe şi te poate executa silit în ambele situaţii.
Păşi către obţinerea unui credit imobiliar
- Analiza financiară
Dacă ai obţinut deja o simulare credit imobiliar şi suma pe care o poţi obţine îţi este suficientă, atunci te poţi îndrepta spre următorul pas, şi anume: analiza financiară. În acest pas îţi va fi analizată situaţia financiară, vechimea în munca etc. şi banca îţi va comunica şi suma finală pe care o poţi accesa.
- Analiza imobilului\terenului
În cazul în care ai găsit deja o proprietate pe care doreşti să o cumperi, banca va solicita vânzătorului anumite documente pe care le va analiza, astfel încât să se asigure că tranzacţia este una corectă. În cazul în care nu ai găsit încă proprietatea potrivită pentru tine, banca îţi pune la dispoziţie 90 zile pentru a găsi una.
- Evaluarea proprietăţii
Următorul pas este reprezentat de evaluarea proprietăţii, pas în care un evaluator autorizat îi va prezenta băncii un raport de evaluare. Acest pas este obligatoriu în obţinerea unor credite imobiliare.
- Aprobarea finală şi semnarea actelor
Ultimii paşi sunt reprezentaţi de aprobarea creditului. Aceasta vine în momentul în care proprietatea a trecut cu brio prin toţi paşii de mai sus. Semnarea actelor este pasul final. După ce ai trecut acest pas, te poţi apuca de mobilat şi utilat noua ta locuinţă.
Bineînţeles că sunt şi alte aspecte pe care ar trebui să le ai în vedere, precum: asigurarea PAD şi asigurarea facultativă, comisionul de analiza dosar, taxa de înscriere la RNPM, onorariu notarial, taxa ANCPI şi aşa mai departe.
Chiar dacă procesul pare dificil şi stresant, obţinerea unui credit imobiliar este o operaţiune mai simplă decât pare.