Dacă încă mai plăteşti rate la un credit în franci elveţieni sau la unul scump în altă valută, poate e cazul să cauţi o refinanţare în lei. Câteva motive şi oferte.
Teama de inflaţie a făcut ca investitorii să caute puternic francul elveţian. Moneda s-a apreciat constant în ultimii doi ani în faţa euro şi a dolarului. Tendinţa a fost vizibilă şi faţă de leul românesc.
Daca in anul 2007 cursul mediu de schimb al BNR, pentru un franc elvetian, a fost de 2,0297, din 2008 pana in 2010 s-a observat o tendinta de crestere. Astfel, in anul 2008 s-a inregistrat un curs de 2,3223, in 2009 un frac elvetian era cotat la 2,8061, pentru ca mai apoi, in 2010, acesta sa ajunga la 3,0580. In cazul anului in curs media inregistrata pentru moneda elvetiana, este de 3,2887 lei.
Cei mai loviţi de această evoluţie a cursului au fost cei cu credite denominate în moneda elveţiană. Chiar daca acestia beneficiau la momentul respectiv, de dobanzi si rate mici, ulterior au ajuns sa plateasca rate cu 40-50% mai mari, din simpla depreciere a leului fata de moneda elvetiana.
De o evoluţie similară au avut parte şi cei cu credite în euro, însă aici Banca Naţională a menţinut o stabilitate mai mare a cursului după încheierea acordului cu FMI.
Însă, pentru cei cu credite în euro există ameninţarea creşterilor de dobândă. Deşi există o tendinţă de creştere, dobânzile de pe piaţa interbancară europeană sunt în continuare foarte mici – aproape de minimele istorice.
Banca Centrală Europeană are încă dobânda de politica monetara la cel mai redus nivel din istorie: 1%. Economiştii se aşteaptă la creşterea dobânzii cheie, ceea ce, implicit, va trage în sus şi dobânzile de pe piaţa interbancară. Acestea se află oricum în creştere susţinută în ultimul an. Dacă la 31 martie 2010 cotaţia Euribor 3M era de 0,634%, la sfârşitul lunii martie din acest an cotaţia era aproape dublă: 1,239%, aşteaptăndu-se o revenire treptată către nivelurile de dinainte de criză.
Ritmul de creştere al dobânzilor depinde de evoluţia inflaţiei, astfel că o creştere susţinută a preţurilor la petrol şi alimente ar putea grăbi procesul.
Şi dobânzile la lei ar putea fi afectate de creşterea inflaţiei, însă cei mai mulţi dintre economişti cred că dacă temerile de pe pieţele internaţionale nu se vor materializa, BNR ar putea tăia din dobânda cheie, ţinută la nivelul de 6,25% din iunie 2010.
Această situaţie ar putea face împrumuturile în lei şi mai atrăgătoare, prin reducerea diferenţei faţă de cele în euro.
In acest context, băncile de pe piaţa locală au început să promoveze mai intens creditele în lei şi au venit cu câteva promoţii. Cele mai multe încearcă să atragă clienţi de la alte bănci şi îşi vând creditele sub formă de refinanţare. Money.ro vă prezintă câteva dintre cele mai bune oferte pe ipotecare:
Creditul de Refinanţare de la CEC Bank vine cu o dobândă fixă de 6,9% în primul an şi variabilă în funcţie de Robor la 3 luni + 3 pp incepand cu cel de-al doilea (9,12%, pentru Euribor 3M de la 5 ianuarie).
Banca stabileşte valoarea maximă a creditului în funcţie de capacitatea de rambursare a fiecărui client şi acordă creditul pe o perioadă de maximum 35 ani.
CEC Bank nu solicită comision de analiză şi nici pentru administrare în primul an de credit. Pentru următorii ani, comisionul lunar de administrare este de 0,05% din sold pentru cei care nu primesc salariul în cont CEC Bank şi 0,02% pentru clienţii băncii.
Comisionul unic pentru servicii prestate la cererea clienţilor este de 400 lei.
La un credit de 150.000 lei pe 30 ani, rata lunară este de 988 lei în primul an şi 1.289 incepand cu cel de-al doilea, în cazul unui comision de administrare de 0,05%. DAE este de 9, 82%, iar suma totală de rambursat este de 452.543 lei. La un comision de administrare de 0,02%, DAE este de 9,51%, rata lunară fiind de 988 lei în primul an şi de 1.245 lei in următorul. Suma totală de rambursat în această situaţie este de 442.385 lei.
Campania promoţională se desfăşoară în perioada 14.03.2011 – 31.05.2011.
Creditul imobiliar/ipotecar ReStart de la BRD vine cu dobândă variabilă în funcţie de Robor la 3 luni şi o marjă fixă între 1,5 şi 2,25 pp, în funcţie de perioada de creditare şi diferenţa dintre credit şi valoarea garanţiei. Astfel, pentru un credit cu valoarea de până la 80% din cea a garanţiei, marja de dobândă este de 1,5 pp, dacă perioada contractată este de 10-20 ani sau de 1,75 pp, dacă perioada este intre 20 si 30 ani. Dacă clientul cere un credit de peste 80% din valoarea imobilului ipotecat, atunci marja de dobândă este de 1,75 pp pentru o perioadă a contractului de 10-20 ani şi de 2,25 pp pentru una de 20-30 ani.
Suma maximă ce poate fi împrumutată se calculează în funcţie de bonitatea clientului. Banca nu cere comision de analiză a dosarului, iar costurile de evaluare sunt suportate de bancă.Administrarea lunară a creditului costă 0,1% din sold. Comisionul unic pentru servicii suplimentare prestate la cererea clientului, pe parcursul derulării contractului de credit este de 50 euro, echivalent în lei.
Pentru un credit de 150.000 lei pe 30 ani, în cea mai avantajoasă situaţie, rata de dobândă este de 7,87% (calculată după Robor 3M de la 1 ianuarie – 6,12%). DAE este de 9,45%, rata lunară este de 1.237 lei, iar suma totală de rambursat la sfârşitul perioadei de creditare este de 428.154 lei. Pentru marja de dobândă mai mare (2,25 pp), rata anuală de dobândă este de 8,37%, DAE este de 10%, iar rata lunară de 1.289 lei. În total vor fi rambursaţi 447.558 lei.
Oferta BRD este valabilă pentru toate cererile efectuate în perioada 14.03.2011 – 14.06.2011 şi acordate până la 14.09.2011.
Emporiki Bank oferă Creditul ipotecar cu dobândă variabilă în functie de Robor la 3 luni si marjă de 2,2 pp – pentru cei care îsi încasează salariul în cont la Emporiki – sau de 3,1 pp.
Banca împrumută între 10.000 si 1 mil. euro (echivalent în lei) acoperind până la 80% din valoarea evaluată a proprietătii. Perioada de creditare este de minimum 5 ani si maximum 30 de ani.
Comisionul de analiză a dosarului este de 100 euro (echivalent în lei la cursul de schimb din data tragerii creditului), iar banca nu percepe comision de administrare/gestiune ci doar unul lunar de asigurare de 0,021%.
La un credit de 150.000 lei pe 30 ani, în cazul celei mai avantajoase oferte, rata de dobândă este de 8,32% (calculată după Robor 3M de la 5 ianuarie – 6,12%), DAE este de 8,92%, iar rata lunară este de 1.165 lei. În total, cu dobânzi si comisione, pentru acest credit se plăteste suma de 416.578 lei către bancă.
Dacă luăm în considerare marja de 3,1 pp pentru cei care nu încasează salariul la Emporiki, rata de dobândă este de 9,22% pe an iar DAE este de 9,9% . In acest caz rata lunară este 1.262 lei. În total se vor plăti către bancă 451.087.
Creditul ipotecar de la Intesa Sanpaolo Bank are o dobândă de 9,12% (Robor 3M + 3 pp) si se acordă pe o perioadă de cel putin 5 ani si cel mult 35. Împrumutul acoperă cel mult 85% din valoarea garantiei.
Banca nu cere comision de administrare, dar solicită unul de analiză a dosarului de 200 euro (echivalent în lei) plătibil la acordarea creditului. Pentru serviciile prestate la cererea clienţilor, comisionul unic este de 100 lei.
La un credit de 150.000 lei pe 30 ani, DAE este de 9,58%, rata lunară este de 1.251 lei, suma totală rambursată fiind de 401.118 lei. Trebuie mentionat că banca recalculează în fiecare lună dobânda după cotatia Robor 3M stabilită în penultima zi lucrătoare din luna anterioară.
Creditul ipotecar de la OTP Bank are cea mai mică marjă de dobândă dintre ofertele luate în calcul: 0,5 pp peste Robor 3M. Însă, dobânda de doar 6,62% este compensată de comsionul lunar de administrare a soldului de 0,29%. Banca nu cere bani pentru analiza dosarului de credit. Comisionul unic pentru prestarea de servicii la cererea clientilor este de 150 lei.
OTP finantează până la 80% din valoarea imobilului, iar creditul trebuie să se încadreze în intervalul 1.000 – 300.000 euro (echivalent în lei).
Pentru un credit de 150.000 lei pe 30 ani, DAE este de 10,6%. Initial, rata lunară este de 1.434 lei si scade la 1.002 lei la sfârtitul creditului ca urmare a reducerii valorii comisionului de administrare. În total, clientul rambureasză băncii 409.048 lei.
OTP mai are o ofertă si fără comision de administare, dar cu o marjă de dobândă mai mare de 4,5 pp. DAE este în acest caz de 11,1%, rata lunară este mai mică – 1.406 lei -, iar suma totală rambursabilă creste la 449.996 lei