Pe masa Comisiei se mai afla in analiza documentatiile depuse de alte trei companii - ABC Asigurari, Carpatica Asig si Clal - care solicita, de asemenea, autorizarea pentru practicarea RCA in anul urmator. Polita RCA este obligatorie, produsul este standard, riscurile preluate de companii sunt aceleasi, dar, cu toate acestea, diferentele dintre tarifele practicate pe piata sunt de la simplu la dublu sau chiar mai mari.
In structura de cost a riscului, accidentele auto au ponderea majoritara. “In viitorul apropiat, ponderea vatamarilor corporale, care, in prezent, este destul de redusa in pretul riscului, va creste, asa cum s-a intamplat in tari precum Cehia sau Ungaria. Deocamdata, costul este dat de cel al avariilor aferente accidentelor. Sunt si daune materiale care provin din aceste accidente, dar cea mai semnificativa parte este legata de autovehicule”, a explicat directorul diviziei de asigurari generale din cadrul companiei Allianz-Tiriac, Aurel Badea. Un alt element luat in calcul la stabilirea tarifului RCA sunt costurile pieselor de schimb si cel al manoperei, care avanseaza puternic in ultima perioada. “Exista marci care pozitioneaza autovehiculele la vanzare cu un pret mai mic, dar, in schimb, costul pieselor de schimb este foarte ridicat. Pentru o avarie usoara, masina respectiva este dauna totala”, a precizat Badea. In acelasi timp, asiguratorii iau in calcul, la stabilirea tarifului de prima, cresterea numarului de autovehicule, frecventa daunei si valoarea medie a unei daune.
In primele noua luni ale acestui an, asiguratorii autorizati sa practice RCA au subscris un volum de prime aferent acestui produs de 332 milioane de euro, nivel in crestere cu 45%, comparativ cu cel consemnat in acelasi interval din 2006, de 229 milioane de euro, potrivit datelor CSA. Volumul despagubirilor acordate de companii in baza politelor RCA a fost de 260 milioane de euro, ceea ce reprezinta o crestere de 51% fata de aceeasi perioada a anului trecut, cand nivelul atins a fost de 172 milioane de euro.
“Daca facem o comparatie intre cresterea volumului primelor si cea a daunelor, concluzia este ca produsul RCA a devenit mai putin eficient, pentru ca rentabil, oricum, nu este. Atat dauna medie, cat si numarul de dosare au avansat. In primele noua luni din 2007, au fost inregistrate 221.000 de dosare de dauna, fata de 190.000 de dosare, in acelasi interval din 2006. Iar dauna medie a crescut de la 2.043 de lei, in 2006, la 2.190 de lei, in 2007. Cred ca ritmul de crestere se va accentua in urmatoarele trei luni, pentru ca vor incepe sa se resimta efectele extinderii RCA in strainatate. Presupun ca, in exterior, s-a inregistrat un numar important de daune, dar decontarea acestora vine dupa un anumit interval de timp”, a declarat pentru Business Standard vicepresedintele CSA, Constantin Buzoianu.
Multe dintre companiile care vand RCA duc o politica agresiva de marketing, care se bazeaza, in principal, pe tarife care nu acopera in totalitate riscurile asumate.
“Tarifele la RCA sunt stabilite liber. CSA a renuntat la tarife obligatorii in 2005. Prin acele tarife se asigura un echilibru intre costuri si riscuri asumate. Cei care practica astazi tarife mai mici decat ar fi normal, nu pot merge cu ele decat pe perioade scurte de timp. Rezultatele financiare pe 2007 ale companiilor care au practicat tarife nefundamentate economic vor fi influentate serios de acest lucru”, a aratat Buzoianu.
Acesta a precizat ca asiguratorii “vor fi obligati de realitatile rezultatelor economice sa isi adapteze tarifele”. “CSA a stabilit o regula, si anume aceea ca, odata stabilit tariful RCA, timp de un an de zile, nu se poate modifica. Au fost companii care au venit, in acest interval, si au solicitat modificarea pretului, pentru ca si-au dat seama ca nu au stabilit tarifele la un nivel corect, insa nu au primit aprobare pentru acest lucru. Sper ca au
inteles si, atunci cand vor veni cu noile tarife, acestea sa fie unele stabilite corect, la un nivel cat mai aproape de realitate”, a aratat reprezentantul Comisiei. Pentru a atrage clienti, in campaniile de
promovare a politei RCA, unele companii ofera gratuit alte produse de asigurare. Practic, desi RCA este un produs care se vinde doar dupa criteriul pretului, intrucat clientii nu sunt interesati in mod direct de acoperirea prin po
lita, companiile incearca o vanzare incrucisata. Dar, produsul oferit gratuit urca costurile de achizitie la RCA si, in unele cazuri, depaseste pretul asigurarii obligatorii de raspundere civila auto.
“Oferirea unei polite gratuite pe langa RCA face parte din acele cheltuieli de achizitie. Produsul pe care il vinde compania are un cost de risc in spate, ca sa nu mai vorbim de cheltuielile interne. Exista o decizie a CSA care obliga companiile de asigurare sa inregistreze acest cost al riscului in mod separat. Daca se vinde RCA cu o asigurare de locuinta, de exemplu, pentru care nu se incaseaza prime, compania este obligata sa inregistreze acel cost si sa constituie rezerve. Pentru o persoana fizica, media la RCA este de 300 de lei, adica in jur de 80 de euro. Asigurarea unei locuinte, numai cladirea, la o valoare de 100.000 de euro, are un pret de 200 de euro, la un cost mediu al pietei, daca acopera si riscul de cutremur. Fara acest risc, pretul politei de casa este 100 de euro. Practic, se ofera un produs care costa mai mult decat RCA”, a explicat Aurel Badea. Acesta considera ca, strict pe linia de business RCA, rezultatele companiilor nu pot fi “stralucite”.
“Din prima subscrisa, aferenta tuturor politelor emise, se scade partea aferenta perioadei financiare, respectiv prima cuvenita. Apoi se scad despagubirile platite si cheltuiala cu rezerva de daune intamplate si neavizate. Ce ramane reprezinta rezultatul tehnic sau profitul operational. Dupa care se scad cheltuielile interne si cele cu comisioanele. Profitul operational este foarte greu sa fie pozitiv pe RCA. Companiile cheltuie foarte multi bani cu achizitia, respectiv cu comisioanele, care ajung la 20-30%, uneori spre 35%, din valoarea primelor incasate. Pe langa aceste comisioane mari, sunt si cheltuielile interne, care au un volum semnificativ. Ca sa faci profit, trebuie ca rata daunei, raportul dintre prima cuvenita, despagubiri si rezerve sa fie undeva la 65-70% maximum, ceea ce este destul de greu de obtinut, in conditiile actuale”, a explicat Aurel Badea. Reprezentantul Allianz-Tiriac considera ca doar niste rezultate spectaculoase ar putea justifica cheltuielile mari de achizitie a politei RCA, cu atat mai mult cu cat clientii de pe acest segment nu sunt loiali.
Indicator statistic
Rezerva de daune
Companiile de asigurare trebuie sa includa in exercitiul financiar al perioadei de raportare un volum estimat de daune intamplate, dar neavizate. “Sunt multe daune care s-au intamplat, dar de care compania nu a aflat, din diferite motive. Aceasta portiune de daune - intamplate, dar neavizate - se calculeaza statistic si este foarte importanta, pentru ca pe RCA este semnificativa. Prin urmare, trebuie aduse in perioada de raportare si incarcate peste rezultatele financiare, ca rezultatul financiar sa fie unul corect”, a explicat directorul diviziei de Asigurari generale din cadrul Allianz-Tiriac, Aurel Badea. In ceea ce priveste CSA, mesajul a fost clar -”companiile trebuie sa manifeste corectitudine si seriozitate la calculul rezervelor de daune neavizate”.
‘Ma astept ca rata medie a daunei sa creasca in urmatoarea perioada, iar acest lucru va influenta tarifele RCA Constantin Buzoianu vicepresedinte al CSA
Acest articol nu reprezintă consultanță financiară.
