Avantajele şi dezavantajele creditelor pe termen lung

Modificările condiţiilor de creditare adoptate de bănci în cea de-a doua parte a acestui an permit clienţilor să împrumute sume sensibil mai mari decât înainte, având în vedere creşterea perioadei de creditare şi a plafonului maxim până la care un client se poate împrumuta. În prezent, băncile oferă populaţiei posibilitatea îndatorării de până la 70% din veniturile nete, în funcţie de tipul de produs şi ratingul fiecărui client.

În cazul în care clientul se îndatorează până la gradul maxim, trebuie să ţină cont de faptul că, pe parcursul derulării împrumutului, condiţiile de creditare se pot modifica, astfel încât rata să crească, să se înmulţească comisioanele şi, la un moment dat, să constate că trebuie să intre cu plata datoriilor la bancă şi în restul de 30% din venit.

Însă, cel mai de efect artificiu îl constituie totuşi creşterea perioadei de creditare. Beneficiul imediat al clientului este că plăteşte o rată lunară mai mică şi, astfel, reuşeşte să se încadreze în plafonul maxim admis de bancă. Pe de altă parte, însă, dacă ne uităm la suma totală pe care clientul trebuie să o plătească la bancă la finalul perioadei de creditare, observăm că aceasta este de câteva ori mai mare în cazul în care se optează pentru perioada maximă de îndatorare.

Cele mai radicale modificări în ceea ce priveşte perioada maximă de rambursare s-au petrecut pe segementul creditelor de nevoi personale cu ipotecă. Astfel, dacă anul trecut majoritatea băncilor ofereau acest împrumut pe maxim 20-25 de ani, anul acesta limita a fost extinsă până la 35 de ani. Cea mai mare perioadă de creditare este oferită de Raiffeisen Bank, care acordă astfel de împrumuturi pe o periodă de 40 ani.

In concluzie, deşi extinderea numărului de rate face posibilă accesarea unei sume mai mari, acest lucru majorează semnificativ suma totală pe care beneficiarul va trebui să o achite la sfârşitul perioadei de creditare. Există, desigur, în timp, posibilitatea refinanţări unui credit contractat pe termen lung, însă şi în acest caz există avantaje şi dezavantaje.