Lipsa de informatii de pe piata pensiilor private obligatorii va trebui acoperita, in cea mai mare parte, de forta de vanzare. Capacitatea agentilor de a oferi explicatii corecte si coerente va juca rolul hotarator in perioada de aderare, care a inceput la data de 17 septembrie. In acelasi timp, decizia de aderare a fiecarui angajat trebuie sa fie motivata de cat mai multe informatii si explicatii, si nu doar de caracterul obligatoriu al acestui sistem. Contributia pentru pensie se transforma dintr-un procent pe statul de plata in ceva real, palpabil, ce va putea fi masurat, cuantificat in orice moment.
Cine vinde pensiile private obligatorii?
Produsele de pensii private obligatorii pot fi promovate si vandute de catre agentii proprii ai companiilor de administrare a fondurilor private de pensii, dar si de trei categorii de agenti persoane juridice – broker de pensii private, intermediar de pensii private si consultant de pensii private.
Cum se poate verifica daca un agent este autorizat pentru activitatea de marketing a fondurilor de pensii private obligatorii?
Un agent de marketing trebuie sa fi incheiat un contract de mandat cu un administrator sau, dupa caz, cu un agent de marketing persoana juridica si trebuie sa fie avizat de catre Comisia de Supraveghere a Sistemului de Pensii Private (CSSPP). Daca agentul nu face dovada autorizarii, el poate fi verificat pe site-ul CSSPP, la sectiunea Registru, unde este inscrisa toata forta de vanzare avizata sau la compania pe care o reprezinta.
Agentul de marketing poate promova produsul de pensie privata pentru mai multe companii?
Da, in cazul in care are un contract de mandat cu un broker care, la randul lui, reprezinta mai multe companii de administrare a fondurilor de pensii private obligatorii.
Care sunt principalele criterii in alegerea unui fond?
Cel mai simplu criteriu este acela al notorietatii companiei respective. Dar acesta nu trebuie sa fie unicul motiv pentru care se opteaza pentru un fond sau altul. Ideal ar fi sa se studieze ofertele de pe piata, respectiv comisioanele si taxele aferente fiecarui produs. In plus, este important istoricul financiar al grupului care a infiintat compania de administrare. Pe segmentul pensiilor private obligatorii, toate companiile sunt nou-infiintate si au in spate actionari cunoscuti deja pe pietele financiare din Romania, fie companii de asigurare, fie banci. Rezultatele acestor grupuri pe partea de administrare a investitiilor si puterea lor financiara sunt, de asemenea, elemente care trebuie foarte bine analizate.
In ce perioada se poate opta pentru un fond de pensie privata obligatorie?
Potrivit calendarului stabilit de catre CSSPP, perioada de aderare la fondurile private de pensii obligatorii dureaza patru luni, incepand cu data de 17 septembrie.
Se pot incheia contracte cu mai multe companii?
Nu. In cazul in care se semneaza mai multe contracte de aderare, la finalul perioadei de patru luni, toate acestea vor fi invalidate, iar semnatarul va intra in procedura de distributie aleatorie. Acest lucru inseamna ca va fi inscris de Casa Nationala de Pensii si alte Asigurari Sociale, in mod automat, cu ajutorul unui program informatic, la unul dintre fondurile existente pe piata. Procedura este aceeasi si pentru cei care nu si-au exprimat optiunea in perioada de aderare.
Cine trebuie sa adere la fondurile private de pensii obligatorii?
In sistemul pensiilor private obligatorii se inscriu toti angajatii care nu au implinit varsta de 35 de ani sau care implinesc aceasta varsta la 31 decembrie 2007. Optional, in sistem pot intra si cei care fac parte din categoria de varsta 36-45 de ani. Singura conditie care trebuie sa o indeplineasca toti cei care intra in sistemul fondurilor de pensii private obligatorii este aceea de a fi platitori de contributii de asigurari sociale. Este foarte important de stiut ca aderarea la un fond de pensii private obligatorii este o optiune individuala a fiecarui participant.
Ce se intampla cu persoanele care sunt eligibile sa intre in sistem, dar care au intrerupt activitatea pentru cresterea copilului?
Daca activitatea a fost intrerupta in cursul anului 2007, respectiv daca au fost platite contributii la asigurarile sociale in cursul acestui an, atunci se face inscrierea in sistem.
Plata contributiei la fondul privat de pensii obligatorii care a fost ales va incepe insa doar dupa reluarea activitatii. In cazul in care activitatea a fost intrerupta inainte de anul 2007, inscrierea la un fond de pensii private obligatorii se poate efectua doar dupa reinceperea platii contributiilor la CAS.
‘Nivelul actual al comisioanelor va avea un impact direct asupra profitului Mihai Seitan director Fincop Broker de Pensii Private,
fost presedinte al CNPAS
Procedura
Forma si continutul actului-cadru de aderare sunt aceleasi pentru toti administratorii fondurilor de pensii administrate privat.
Actul individual de aderare cuprinde:
- actul-cadru de aderare
- seria si numarul unic alocate de catre Comisie
- sigla administratorului
- logo-ul administratorului
- datele de contact ale administratorului
Semnarea contractului
Actul individual de aderare este completat de catre agenti pe baza datelor furnizate de catre persoana interesata sa adere la un fond de pensii administrat privat. La momentul semnarii contractului, agentul are obligatia sa solicite o copie a actului de identitate, cu semnatura olografa a participantului. Potrivit normelor CSSPP, este interzisa delegarea, imputernicirea sau reprezentarea participantului in relatia cu agentul de marketing.
Contractul se redacteaza in doua exemplare – unul pentru participant si altul pentru compania de administrare a fondului privat de pensii obligatorii - si se semneaza in original fiecare exemplar. Actul de aderare semnat contine acordul participantului la prospectul schemei de pensii private, precum si faptul ca a acceptat continutul acestuia.
Aderarea la un fond de pensii administrat privat se face din propria initiativa a participantului sau in urma repartizarii sale aleatorii de catre Casa Nationala de Pensii si alte Asigurari Sociale.
Cele mai importante elemente din prospectul schemei de pensii
- Informatii si date de identificare ale administratorului si ale fondului de pensii
- definitiile termenilor utilizati in continutul prospectului, in mod special ale termenilor care definesc politica de investitii,
- instrumentele financiare si riscurile investitiilor
- obiectivele fondului de pensii
- declaratia privind politica de investitii
- riscurile asociate structurii de portofoliu propuse
- structura portofoliului
Participanti in sistemul pensiilor private
18-35 de ani
Toti angajatii care contribuie la fondul national de pensii sunt obligati sa aleaga un fond de pensii administrat privat (Pilonul II). Casa Nationala de Pensii si alte Asigurari Sociale va indrepta, in 2008, o cota de 2% din contributia de 9,5% platita de fiecare angajat catre fondul ales de acesta. Participatia catre fondurile private de pensii obligatorii va creste cu 0,5% pe an, astfel incat, in 2016, procentul care va pleca de la stat catre administrarea privata se va ridica la 6%. Pentru a-si asigura o pensie cat mai consistenta, acesti angajati pot sa se inscrie sI in sistemul pensiilor facultative (Pilonul III).
Contributia la un fond de pensii facultative nu poate depasi 15% din venitul brut lunar. In cazul Pilonului II, contributia nu diminueaza venitul participantului. Aderarea la Pilonul III presupune plata unei sume din venitul lunar, in plus fata de contributiile obligatorii. Suma de plata pentru un fond de pensii facultative, stabilita de comun acord de participant si de societatea de administrare pana la limita maxima prevazuta de lege, se opreste pe statul de plata de catre angajator si se vireaza de catre acesta fondului. Contributia la un fond de pensii facultative este deductibila in limita a 200 euro pe an, atat pentru angajat, cat si pentru angajator, daca cel din urma ofera un astfel de produs ca beneficiu pentru salariati.
36-45 de ani
Angajatii pot opta pentru intrarea in Pilonul II si, de asemenea, pot adera la un fond de pensii facultative. Pentru acesti angajati, sistemul pensiilor private obligatorii pare oarecum neatractiv din punct de vedere al activului pe care il pot avea la finalul perioadei de contributie. Pe de o parte, pentru ca perioada de cotizare va fi una mai mica comparativ cu cea a unui angajat care contribuie 40 sau 45 de ani, iar pe de alta parte, datorita nivelului redus al contributiei. Acest neajuns poate fi insa acoperit daca se opteaza pentru un alt instrument de economisire pe termen lung, cum ar fi o asigurare de viata cu capitalizare, investitia intr-un fond mutual sau in actiuni, depozite bancare etc.
45-52 de ani
Sistemul pensiilor private ofera angajatilor din aceasta categorie de varsta o singura optiune, aceea a pensiei private facultative (Pilonul III). Pentru a obtine o pensie facultativa, participantul trebuie sa plateasca minimum 90 de contributii lunare si sa fi implinit varsta de 60 de ani. Contributiile la un fond de pensii facultative se stabilesc conform regulilor schemei de pensii, se retin si se vireaza de catre angajator sau, dupa caz, de catre participant, o data cu contributiile de asigurari sociale obligatorii, in contul fondului de pensii specificat in actul individual de aderare.
Contributiile la un fond de pensii facultative se transforma in unitati de fond a caror valoare initiala este de zece lei.
Rata de inlocuire a salariului prin pensia de stat si cea privata*
- Pensia de stat - 30%
- Pilonul II – 20%
- Pilonul III – 30-40%
* estimare realizata de companiile de administrare a fondurilor de pensii private
Acest articol nu reprezintă consultanță financiară.
