Consumatorul insa vrea sa cumpere si apeleaza la credite pentru asta. Perspectivele consumatorului si cele ale autoritatii de reglementare sunt total diferite.

Daca primul are o perspectiva punctuala cu o valoare foarte mica, cel de-al doilea vede intregul, cifrele totale.

Cu alte cuvinte, consumatorul vede mii sau zeci de mii de lei, iar banca centrala vede zeci de miliarde de lei. Sa analizam un credit de consum mediu pentru achizitia unui produs electrocasnic, in valoare de 2.000 de lei. Acest credit, in general, se ia pe o perioada de 36 de luni si are un comision lunar de 0,3%, cu o dobanda de 20%, respectiv DAE - de 29%.

Rata lunara pe care consumatorul o are de platit va fi de 80,33 lei. Sa presupunem ca am mari dobanda la 22%, deci cu 2% mai mare, atunci rata s-ar modifica la 82,38 lei.

Diferenta, de 2,05 lei, va reprezenta, oare, un obstacol important in calea dorintei de achizitionare a produsului respectiv?

Ridicolul situatiei apare in momentul in care am calcula o majorare de dobanda de 0,5%. Atunci am ajunge la o rata de 80,84 lei, adica o diferenta de 0,51 lei.

Am putea sa mergem la lucruri mai serioase, adica la credite pentru nevoi personale cu o valoare mult mai mare, sa zicem la echivalentul in lei a 10.000 de euro, rotunjind la 40.000 de lei.

De dragul exemplului, am putea lua in calcul aceeasi perioada de creditare de 36 de luni, insa cu alte valori de dobanda, pentru ca, la valori mult mai mari, costurile operationale sunt mult mai mici.

Presupunand un nivel de dobanda de 7%, cu acelasi comision lunar de administrare, am ajunge la o rata lunara de 1.355,08 lei, iar daca majoram dobanda la dublu, adica 14%, am avea de-a face cu o rata de 1.487,11 lei, deci cu o diferenta de 132,03 lei.

Pentru o renovare a casei sau pentru a achita taxa de studii pentru copil, 132 de lei reprezinta, oare, un obstacol de netrecut?

Cresterea dobanzilor cred ca va avea doar un efect psihologic, asteptarile consumatorilor mutan- du-se pe un palier superior de valori, iar preturile creditelor majorandu-se intr-o masura mai mare.

Efectul va fi contrar asteptarilor, cererea de consum manifestandu-se liber, chestiune evidenta, daca ne uitam la evolutia ultimelor doua-trei luni.