Dan Pascariu, presedinte CA al HVB Tiriac Unicredit: Marjele bancilor vor scadea pana la minimul acceptat de bancheri

Spuneati ca agricultura va fi urmatorul domeniu de interes al bancilor...

Da, dar nu mai devreme de un an-doi. In momentul de fata, aproape nicio banca nu se atinge de agricultura.

Exact. Ce se va petrece peste un an sau doi, ca sa faca agricultura seducatoare pentru bancheri?

De ce nu acum? Pentru ca... am sa va dau doua motive. Primul: ati observat desigur ca trecem prin
cateva faze. Mai intai, a fost faza marilor corporatii multinationale,
apoi, faza marilor companii romanesti. Acum e momentul companiilor mici si mijlocii...

Asa...

De asemenea, de la retail, a inceput batalia pentru IMM-uri. Domnule Popa, bancile merg din ce in ce mai repede de la riscul cel mai mic spre riscul cel mai mare, pentru ca au nevoie sa faca volum. In Romania, agricultura are un potential foarte mare si este un domeniu care va deveni de interes pentru investitori. Dar, cu un amendament!

Care?

Acela ca autoritatile sa vina cu politicile necesare. Daca se lasa totul in seama lui Dumnezeu, n-o sa avem niciodata agricultura. Sau, in orice caz, nu una performanta, ci la nivelul celei de acum o suta-doua de ani. Si atunci e nevoie de interventia autoritatilor din punct de vedere al politicilor. Si eu leg acest lucru si de industria alimentara. 

In ce fel legati...?

Mie mi se pare inadmisibil ca in Romania anului 2007 sa ai o balanta agricola sau alimentara atat de deficitara. Faptul ca Romania importa produse alimentare nu e rau in sine, deoarece discutam despre diversificarea produselor in piata, in ultima instanta. Dar ma uit la diferenta dintre importuri si exporturi, care demonstreaza incapacitatea noastra - ca natiune - sa-si valorifice potentialul.

Domnule presedinte, dar nu gasiti cumva ca aici poarta si bancile o parte din vina? Nu exista parghii bancare care sa fi sprijinit acest neajuns?

Nu, nu! Bancile  nu au nicio
vina aici. Bancile nu sunt institutii de caritate, sa fie clar! Bancile se duc acolo unde au randamentul cel mai
mare cu riscul cel mai mic. 

Asta este evident...!

Pai de asta am si spus ca bancile o iau de la riscul cel mai mic in jos.
Aici nu e vina bancilor! Cand bancile vor vedea ca acel risc este administrabil, atunci se vor implica si mai  serios. Admit, deocamdata, implicarea este sporadica. Cate un proiect pe ici, pe colo, dar niciun proiect de anvergura. Or, eu cred ca la un moment dat, acesta se va reflecta si in oferta bancara. 

Bine, dar...

Uitati-va ce se intampla cu agricultura intr-un an extrem de secetos. Autoritatile s-au trezit nepregatite pentru asa ceva. De asta spun ca nu poti sa te lasi numai  pe mana lui Dumnezeu...

Pentru 2007, ce produse pregatiti?

Bineinteles ca vom veni cu produse mai dezvoltate... Noi am fost extrem de focalizati pana acum pe partea cu fuziunea si mai putin orien¬tati pe partea de introducere a noi produse. Dupa ce vom termina cu fuziunea, vom acorda mult mai
mare atentie dezvoltarii produselor, retelei de distributie... Nu va pot da mai multe detalii acum...

Pai, concurenta mi-a dat exemple de produse noi...

Adica?

Am si scris ca, de pilda, BRD va veni cu un credit ipotecar surpriza...

Aaaa, bun... Va pot spune atunci ca pentru noi IMM-urile vor reprezenta un segment extrem de important. Dar nu va pot oferi acum mai multe detalii.

Cu ce produs revolutionar ar trebui sa vina o banca noua pentru a atrage clienti si a obtine o cota de piata semnificativa?

Cu exceptia cazului in care gasesc o anumita nisa extrem de specializata, mi-e greu sa cred ca institutiile fara retele mari vor putea crea un impact semnificativ pe piata. Eu cred ca va continua procesul de consolidare al pietei. Sigur, sunt banci care au cerut BNR pentru segmente limitate ale pietei. Banci universale... mi-e greu sa cred ca ar putea sa vina in Romania, oricat de mari ar fi ele, si sa inceapa acum sa cons¬truiasca de la zero ca sa ajunga la o pozitie semnificativa...

Pai, iata, este Millennium BCP...

Aaa, da, sigur... daca  colegii de la Millennium incep cu mai multe sucursale deodata, ar putea realiza ceva... Dar e nevoie de un oarecare interval de timp - nu se  poate face peste noapte, fiind vorba de o cons¬tructie foarte ambitioasa. Nu pot sa-mi permit sa comentez situatia Millennium BCP, intrucat nu le cunosc planurile pentru Romania. Va reamintesc insa ca multe banci
care au retele de zeci de sucursale nu trec totusi de un nivel al cotei de piata de 1%. Cu alte cuvinte, nu e suficient sa ai doar reteaua. Reteaua e doar una dintre conditii. Mai sunt si altele...

Stiu ca nu ati depus la BNR solicitarea de noi credite. Nu credeti ca pe partea de vanzari poate fi un handicap? 

Piata este extrem de dinamica, pe de o parte. Pe de alta, oportunitatile nu se termina acum. Noi  ne-am concentrat pe partea de fuziune care, ca orice astfel de proces, s-a dovedit a fi o operatiune complicata, care rapeste timp. Vom analiza la randul nostru piata, urmand ca din vara sa actionam in acest sens. Stiti ce se intampla? Noi suntem, totusi, reprezentantii unei institutii financiare foarte mari la nivel european. In momentul de fata, probabil ca suntem cei mai mari care operam in Romania, dintre institutiile financiare mari, cu retele uriase in Europa. Desigur, exista un anumit conservatorism...

 ... sa-i spunem prudenta...

Exact... prudenta. Si ma indoiesc ca celelalte banci, colegele noastre, vor da drumul la credite in conditii  extrem de relaxate.

Ca tot veni vorba despre credite... cum vedeti aceasta piata in 2007?

Marjele sunt, evident, pe un trend de scadere. Ele vor continua sa scada pana cand vor ajunge la un minim acceptabil pentru bancheri. Desigur, aceasta scadere va fi si in functie de politicile avute in vedere de Banca Nationala. Sa nu uitam ca in Romania de azi o parte din costul creditelor e reprezentata de costuri administrative impuse direct sau indirect de catre Banca Nationala, prin limitari administrative. 

Este deja celebru exemplul rezervelor minime obligatorii. Ei bine, aceste costuri administrative se reflecta in politica creditelor. Asa ca, pe masura ce acestea vor fi absorbite, si creditele se vor ieftini. Asta dincolo de scaderea marjelor pe care o impune concurenta din sectorul bancar. 

Daca ati fi fost in locul actualului guvernator al BNR, ati fi limitat creditul in valuta prin aceleasi masuri?

Avand in vedere formatia mea de om de business, sigur ca as  fi avut o alta abordare... Ma refer la operatiunile de piata, pe care le-as fi introdus mai repede. Pentru ca am ramas foarte surprins cand am vazut zilele trecute ca BNR nu a fost pregatita sa faca fata rolului de creditor de ultima instanta. Sigur, de multe ori, reglementarile BNR se fac intr-un laborator si ele nu coincid intotdeauna cu viata reala. Stiti cum e... una e teoria, si cu totul alta practica; lucrurile sunt in continua dinamica, si asta face parte din ceea ce anglosaxonii denumesc “learning courve” - curba invatarii. Asta e... toti invatam in aceasta perioada - si bancile comerciale, si Banca Centrala.