De unde iei credite pe ochi frumoşi

Compania a fost înfiinţată în anul 2008, printr‑un parteneriat între Fundaţia Centrul pentru Dezvoltare Economică (FCDE) şi good.bee Holding (parte a grupului Erste), după un istoric de opt ani pe piaţa microcreditării din România al fundaţiei din România. FCDE a început derularea programelor de microfinanţare în anul 2000, cu sprijinul Fundaţiei Soros. Good.bee Credit îşi desfăşoară activitatea sub supravegherea Băncii Naţionale a României, ca instituţie financiară nebancară. Aceasta este prezentarea oficială a companiei.

Dacă Anca Ciobanu, CEO good.bee, s‑ar duce cu ea la clienţii săi, oamenii n‑ar înţelege mai nimic. Majoritatea sunt oameni simpli, de la ţară, pe care nici o bancă nu i‑ar primi. Anca Ciobanu le explică cu răbdare, de mulţi ani, cum pot obţine bani pentru a cultiva produse agricole, pentru a cumpăra animale sau tractoare, pentru a a face irigaţii, pentru a construi o pensiune sau chiar pentru a deschide un coafor sau o croitorie.

ÎN SAT SE ŞTIE TOT. Mai exact, good.bee acordă micro‑finanţări, în exclusivitate pentru zona rurală, iar sumele variază între câteva sute de euro şi merg până la 100.000 de euro, limita maximă fiind majorată anul trecut. „De fapt, este o combinaţie de micro‑credite şi ceea ce se cheamă village‑banking“, explică Anca Ciobanu, care a făcut cunoştinţă cu acest tip de finanţare în 1998, pe vremea când lucra la Fundaţia Soros.

Se formează grupuri de până la 60 de persoane – grupurile sunt total informale, nu sunt înregistrate nicăieri – care îşi aleg prin vot secret un comitet de conducere, format de regulă de persoanele cele mai importante din sat: directorul şcolii, preotul, veterinarul, medicul. Aceştia vor întocmi propriul raport cu recomandări, pe care îl vor înainta diviziei de risc a instituţiei. Cifrele arată că peste 90% din cererile de finanţare care au primit aviz favorabil din partea comitetului din sat au trecut şi de analiza de risc de la Bucureşti.

Când există solicitări de credite, detaliază Anca Ciobanu, „noi ne luăm toate informaţiile necesare despre client de la comitetul respectiv: în sat se ştie tot“. În puţinele cazuri în care persoana care a luat creditul nu plăteşte, nimeni din grup nu mai are acces la finanţare. Şi atunci, membrii grupului îl conving practic pe cel care nu plăteşte să‑şi achite datoria. Lucrurile se desfăşoară pe principiul „Toţi pentru unul şi unul pentru toţi“.

De aceea, orice nou membru este acceptat după discuţii serioase, mai ales că încrederea celorlalţi este cea mai importantă garanţie cu care el poate obţine un credit de la good.bee. „Noi avem oameni pe care îi credităm de ani de zile“, spune Anca Ciobanu, amintindu‑şi cum în 1998 dădea şi credite de 50 de dolari. Mulţi dintre cei cărora le‑a acordat credit – la propriu şi la figurat – sunt şi acum clienţii ei, chiar dacă ea nu mai lucrează pentru Fundaţia Soros ci pentru propria ei companie.

„Ideea de bază a micro‑creditării este cum să le dai acces la creditare unor oameni care nu sunt „bancabili“ şi asta înseamnă în primul rând garanţii colaterale“, spune Anca Ciobanu, explicând că beneficiarii pot pune ca garanţie la credit o casă de ţară din chirpici, care pe lângă că nu are o mare valoare în sine, nu are nici valoare de piaţă. „Cine îţi cumpără o casă dintr‑un sat din vârful muntelui?“

În plus, veniturile agricultorilor sunt oscilante (din cauza sezonalităţii lucrărilor agricole). Ca să nu mai spunem că majoritatea acestora nu sunt fiscalizate, deci nu sunt demonstrabile. Totuşi, sistemul funcţionează şi principiile de analiză sunt viabile – aşa că rata de default (de credite neperformante) este extrem de scăzută – sub 0,07%. La nivelul întregului sistem bancar, întârzierile de plată care depăşesc 90 de zile ajung la 20% din totalul creditelor acordate.

Părintele acestui mod de a face business este Muhammad Yunus, laureat al Premiului Nobel pentru Pace în anul 2006, care a înfiinţat un asemenea sistem de creditare în ţara de origine, Bangladesh. El a fondat Grameen Bank din Bangladesh, care susţine şi astăzi acest tip de finanţare a păturii sărace a populaţiei.

Citeşte mai mult în MONEY EXPRESS despre oferta de creditare a good.bee