Dobânzile cresc, dar ratele scad. Paradoxul care îți salvează bugetul

Potrivit unei analize realizate de platforma de brokeraj Ipotecare.ro, pe termen lung, ratele creditelor ipotecare tind să devină mai accesibile în raport cu veniturile debitorilor, chiar dacă dobânzile pot fluctua semnificativ, uneori cu variații de câteva puncte procentuale, notează Agerpres.

Dobânzile cresc, dar ratele scad. Paradoxul care îți salvează bugetul

Analiza arată că durata medie de rambursare a unui credit ipotecar în România este de aproximativ 15 ani. De exemplu, în 2011, un credit ipotecar în lei echivalent cu 65.000 de euro avea o dobândă medie de 8,88% pe an (ROBOR 3M + marjă fixă de 3%), iar rata lunară era de aproximativ 2.381 de lei. Această rată reprezenta 160% din salariul mediu net național de la acel moment, care era de 1.417 lei.

În prezent, însă, dobânda medie fixă pentru creditele ipotecare s-a redus la circa 5,60%, iar rata pentru același credit contractat în 2011 a scăzut la aproximativ 1.810 lei. Aceasta reprezintă doar 33% din salariul mediu net național, care în februarie 2025 a ajuns la 5.351 de lei.

Pe parcursul celor 15 ani analizați, dobânda creditului a suferit mai multe ajustări. În 2016, aceasta a atins un minim de 3,78% pe an, reducând rata lunară la 1.506 lei (72% din salariul mediu). În 2019, dobânda a crescut la 5,93%, iar rata lunară a ajuns la 1.868 lei (59% din salariu).

După declanșarea pandemiei COVID-19, măsurile economice adoptate au dus din nou la scăderea dobânzilor, care au coborât în 2021 la 4,47%. În acel an, rata lunară a fost de 1.618 lei, echivalent cu 45% din salariul mediu net.

Anul 2023 a adus un nou vârf al dobânzilor, când refinanțarea acelui credit ar fi dus la o dobândă fixă de 7,32%, cu o rată lunară de 2.123 lei, adică 46% din salariul mediu. Astfel, deși dobânda a crescut semnificativ, ponderea ratei în venituri s-a majorat cu doar un punct procentual. În medie, între 2011 și 2025, dobânda creditului a fost de 5,88%, iar rata lunară medie achitată s-a situat în jurul valorii de 1.863 lei, cu 357 lei peste cel mai mic nivel și cu 518 lei sub cel mai mare.

În ceea ce privește piața creditelor ipotecare, în 2024, valoarea totală a acestora a fost de 9,2 miliarde de euro, conform datelor BNR, înregistrând o creștere de 42% față de anul precedent. Această sumă include atât creditele noi, cât și refinanțările, conversiile, transferurile și restructurările.

Tot în 2024, vânzările de locuințe la nivel național au crescut cu 6,6% față de 2023, iar în zona București-Ilfov s-a înregistrat un avans de 7,6%, potrivit datelor Agenției Naționale de Cadastru și Publicitate Imobiliară.