OUG 50 în forma promovată de guvern conţinea unele neclarităţi pe care bancherii le-au folosit în favoarea lor, în special în privinţa trecerii la noile formule de calcul a dobânzilor, adică Euribor/Robor/Libor - în funcţie de moneda creditului + o marjă fixă reprezentând costurile băncii.
Paragraful din Ordonanţă era interpretabil, permiţând atât bacherilor să urce costurile ratelor, cât şi clienţilor să atace în instanţă băncile şi să ceara dobânzi foarte mici, sub costurile la care băncile se finanţează.
Comisia pentru industrii şi servicii a Camerei Deputaţilor a inclus un paragraf menit să clarifice modul în care se va aplica legea şi să facă o pondere între pierderile potenţiale ale băncilor şi dorinţa clienţilor de a da mai puţini bani pe ratele lunare.
“Pentru creditele cu dobândă variabilă aflate în derulare la data intrării în vigoare a prezentului act normativ, marja de dobândă va fi stabilită prin scăderea din valoarea dobânzii variabile, de la data încheierii contractului, a valorii indicelui de referinţă de la data încheierii contractului. În contractele de credit în care era prevazută o anumită marjă, aceasta va fi înlocuită cu marja calculată conform prezentului paragraf”, se arată în amendamentul Comisiei.
Spre exemplu, să presupunem că un credit în euro contractat la jumătatea anului 2008 avea o dobândă variabilă iniţială de 8% pe an. Dobânda după care varia acest credit era una internă, stabilită arbitrar de către bancă, iar această dobândă se aduna la o marjă fixă.
Pentru calculul noii dobânzi, marja va fi diferenţa dintre Euribor la semnarea contractului (5%, la scadenţa de 6 luni) şi dobânda totală de la data semnării contractului. Astfel, obţinem o marjă de 3 puncte procentuale. Această marjă se adună la indicele Euribor la 6 luni de acum, adică 1,2% și se obține rata de dobândă, în cazul nostru, 4,2% pe an.
Dobânzile mai mici rezultate astfel oferă clienților o perioadă în care plătesc rate mai mici, însă este de așteptat ca dobânzile la euro să revină la valorile anterioare crizei, pe măsură ce economia europeană își va reveni, iar Banca Centrală Europeană va putea să crească dobânda cheie.
Potrivit specialiștilor ANPC, indicatorul care se va scădea din dobânda inițială va fi același cu cel care se va aplica la noua rată. Astfel, dacă banca alege rata de dobândă interbancară Robor la 3 luni pentru calcularea dobânzii finale la un credit în lei, atunci marja de dobândă se va calcula scăzând din dobânda inițială procentul Robor 3M de la data semnării contractului.
Printre amendamentele la OUG 50 votate de Comisia pentru industrii și servicii se regăsesc următoarele:
- Se interzice perceperea unui comision, tarif, speză bancară sau orice alt cost, în cazul în care consumatorul dorește refinanțarea sau reeșalonarea/restructurarea creditului
- Se interzice perceperea unui comision, tarif, speză bancară sau orice alt cost, în cazul în care consumatorul dorește schimbarea datei de scadență a ratelor
- Comisionul de analiza dosar și comisionul unic vor fi stabilite în suma fixă, aceeași sumă fiind percepută tuturor consumatorilor cu același tip de credit: ipotecar/imobiliar, consum/nevoi personale sau card/descoperit de cont. Suma fixă nu se calculează ca procent aplicat la sold
- Dobânda penalizatoare se aplică în procent fix la suma ce reprezintă credit restant, nivelul acesteia neputând fi majorat pe perioada de derulare a contractului și nu poate depăși dobânda perceputa de stat persoanelor fizice pentru întarzieri la neachitarea obligațiilor fiscale;
- Se interzice introducerea în contractele de credit a clauzelor prin care: consumatorul declară că respectivul contract a fost negociat; creditorul poate declara scadent anticipat creditul dacă consumatorul nu și-a îndeplinit obligațiile conform altor contracte de credit încheiate cu alți creditori
- În situația în care plățile aferente contractului se efectuează în moneda națională prin conversia unor sume exprimate în contract în alta valută, creditorul va utiliza cursul de schimb stabilit de BNR
- Dreptul consumatorului de a rambursa anticipat nu poate fi condiționat de plata unei anumite sume minime sau de un anumit numar de rate
De asemenea, au fost majorate limitele minime ale amenzilor :
- de la 40.000 lei la 80.000 lei, în loc de 10.000 – 80.000 lei
- de la 50.000 lei la 100.000 lei, în loc de 20.000 – 100.000 lei
Potrivit unui comunicat de presă, ANPC susține modificarea și completarea OUG 50/2010 prin amendamentele aduse de Comisia pentru industrii și servicii, "considerând că acestea sunt menite să restabilească echilibrul între obligațșiile și drepturile părților din convențiile de credit".
Rămâne ca aceste amendamente să fie luate în considerare și de Comisia de buget, finanțe și bănci, desemnată să întocmească raportul pe fond și să propună forma finală a legii plenului Camerei Deputaților. Dacă și acest for le va accepta, ele vor putea fi aplicate practic.
