Pentru cei care vor să își cumpere o locuință cu ajutorul unui credit, una dintre cele mai importante decizii este alegerea între programul Noua Casă – cunoscut anterior drept „Prima Casă” – și un credit ipotecar standard. Ambele variante pot fi potrivite, însă diferențele de avans, dobândă, condiții și flexibilitate pot influența semnificativ costul final al locuinței.
Noua Casă: avantajul unui avans mai mic
Principalul motiv pentru care cumpărătorii aleg programul Noua Casă este avansul redus. În anumite condiții, acesta poate porni de la 5%, ceea ce face programul atractiv pentru persoanele care nu dispun de economii suficiente pentru un avans mai mare.
Programul este garantat parțial de stat, însă acest lucru nu înseamnă că împrumutul este mai ieftin în orice situație. Dobânda, comisioanele și celelalte costuri trebuie analizate împreună.
Un alt aspect important este că programul vine cu anumite reguli privind locuința și utilizarea acesteia. De aceea, înainte de semnarea contractului trebuie verificate toate condițiile aplicabile.
Creditul ipotecar standard: mai multă flexibilitate
Creditul ipotecar obișnuit poate necesita un avans mai mare, însă oferă, în general, mai multă flexibilitate.
Băncile pot avea produse cu dobândă fixă pentru o anumită perioadă sau cu dobândă variabilă, iar condițiile diferă de la o instituție la alta. Unele oferte pot deveni mai avantajoase pentru clienții care au un venit stabil, un istoric bun de creditare și posibilitatea de a plăti un avans mai mare.
Un avantaj important este libertatea mai mare în ceea ce privește imobilul și gestionarea ulterioară a proprietății, în funcție de condițiile contractului.
Care variantă are rata mai mică?
Nu există un răspuns universal.
O rată mai mică nu înseamnă neapărat un credit mai ieftin. Pentru comparație trebuie analizate dobânda, DAE, valoarea avansului, comisioanele, asigurările și costul total al creditului.
De exemplu, un credit cu o rată lunară ușor mai mică poate ajunge să coste mai mult pe întreaga perioadă dacă are alte costuri sau dacă dobânda devine mai mare în timp.
Când poate fi avantajos programul Noua Casă?
Noua Casă poate fi o soluție interesantă dacă principala problemă este lipsa unui avans mare.
Dacă ai economii limitate, posibilitatea de a cumpăra cu un avans de 5% poate face diferența dintre a cumpăra acum și a amâna achiziția cu mai mulți ani.
Totuși, trebuie să iei în calcul și costurile suplimentare, condițiile programului și faptul că o contribuție proprie mai mică înseamnă, de regulă, un credit mai mare.
Când poate fi mai bun un credit ipotecar normal?
Creditul ipotecar standard poate fi mai potrivit dacă ai deja economii suficiente pentru un avans mai mare.
Un avans mai mare reduce suma împrumutată și, implicit, poate reduce dobânda plătită pe termen lung. În plus, poți beneficia de o ofertă bancară mai flexibilă, fără toate particularitățile programului guvernamental.
Pentru cine are posibilitatea să plătească un avans de 15-20% sau chiar mai mult, merită comparate foarte atent ofertele standard cu cele din programul Noua Casă.
Un exemplu simplu
Să presupunem că o locuință costă 80.000 de euro.
Cu un avans de 5%, suma plătită inițial ar fi de 4.000 de euro, iar suma finanțată ar fi aproximativ 76.000 de euro, înainte de a lua în calcul celelalte costuri ale tranzacției.
Dacă aceeași persoană ar avea posibilitatea să achite un avans de 20%, ar plăti 16.000 de euro și ar împrumuta aproximativ 64.000 de euro.
Diferența de 12.000 de euro pusă în avans poate însemna o rată mai mică și mai puțină dobândă plătită pe durata creditului. Pe de altă parte, cumpărătorul trebuie să dispună efectiv de acești bani și să nu rămână fără economii pentru situații neprevăzute.
Nu compara doar rata lunară
Una dintre cele mai frecvente greșeli este să alegi creditul cu cea mai mică rată afișată.
Înainte de a lua decizia, este recomandat să compari:
avansul necesar;
valoarea creditului;
dobânda;
DAE;
rata lunară;
costul total al creditului;
comisioanele;
costurile cu asigurările;
condițiile de rambursare anticipată;
eventualele costuri sau restricții specifice programului Noua Casă.
De asemenea, trebuie luate în calcul și cheltuielile care nu fac parte din rata creditului, precum taxele notariale, evaluarea imobilului sau alte costuri asociate cumpărării.
Concluzie: Noua Casă sau credit normal?
Noua Casă poate fi mai avantajoasă pentru cumpărătorul care are nevoie de un avans redus și îndeplinește condițiile programului.
Creditul ipotecar standard poate fi mai avantajos pentru persoana care dispune de un avans mai mare și vrea flexibilitate sau găsește o ofertă bancară cu un cost total mai bun.
Prin urmare, nu există o variantă universal mai bună. Cea mai bună alegere este cea care îți oferă un echilibru între avans, rată lunară, cost total și flexibilitate.
Înainte de semnarea contractului, este important să compari ofertele concrete disponibile la momentul respectiv, deoarece dobânzile și condițiile de creditare se pot schimba.
Sursă foto: pexels.com
