Venit lunar de 2.000 €/familie mult sau putin pentru achizitia unei case de 100,000 €?

Primul pas ar trebui sa fie realizarea unui buget (similar celui construit de o companie) si crearea unui echilibru intre venituri si cheltuieli. Daca nivelul veniturilor a fost stabilit, in cazul de fata - la 8.000 de lei/lunar, cheltuielile au fost destul de greu de identificat. Si asta intrucat cei mai multi dintre noi pretind ca nu stiu unde se duc banii de zi cu zi. Dar, cu un minim efort, cheltuieli pot fi identificate, iar nivelul lor poate fi eficientizat. Cu ajutorul Centrului European al Consumatorilor din Romania (ECC Romania), Finante personale va propune un exercitiu aparent simplu, dar foarte putin utilizat, si anume crearea unui buget lunar, pornind de la cateva cifre stabilite - venituri lunare/familie de 8.000 lei, chirie lunara de 2.000 lei si rata la masina de 1.600 lei. Dar, pentru crearea unui buget cat mai aproape de realitate, a fost necesara intocmirea unei liste cu toate lucrurile posibil de cumparat sau de achitat intr-o perioada de timp. La aceasta lista a fost adaugata suma necesara pentru atingerea obiectivului pe termen lung - 450.000 lei. “Astfel, se poate constientiza importanta fiecarui bun care se doreste a fi cumparat si se pot elimina lucrurile mai putin importante, daca veniturile sunt mai mici decat cheltuielile”, spun cei de la ECC Romania.

Familia din exemplul nostru ar putea economisi 1.772 lei/luna, ceea ce inseamna ca in cinci ani ar putea strange 106.320 lei, suma ce ar reprezenta 23,6% din costul total al locuintei, de 450.000 lei. Pentru diferenta de bani necesara, se poate contracta un credit in valoare de 343.680 lei, cu o rata lunara de 4.445,3 lei la o dobanda variabila de 15,00%, DAE 17%. Suma totala de rambursat in 30 de ani s-ar ridica, in acest caz, la 1.617.098,1 lei. Dar, pentru a putea accesa un astfel de credit, trebuie indeplinite urmatoarele conditii: creditul pentru masina sa fie achitat, iar banii pentru chirie sa fie folositi pentru plata ratei. Ceea ce inseamna ca, dintr-odata, vor fi disponibili 3.600 lei, plus cei 1.772 lei economisiti lunar, adica 5.372 lei. “Teoretic, aceasta familie ar putea sa achizitioneze o locuinta, cu plata creditului pe o perioada de 35 de ani”, au calculat cei de la ECC Romania.

Pentru a realiza corect un buget, trebuie identificat raportul venituri/cheltuieli. Mai intai, trebuie evidentiate veniturile care pot rezulta din salarii, dobanzi, dividende sau venituri din chirii. Totalul obtinut reprezinta venitul disponibil pe familie. Ierarhizarea corecta a cheltuielilor, plecand de la raspunsul la intrebarile ce este necesar li ce este important, reprezinta partea cea mai grea a acestui demers. Trebuie identificate sumele alocate pentru mancare, intretinere, utilitati, transport, credite, scolarizarea copiilor, sanatate etc. Diferenta dintre venituri si cheltuieli reprezinta suma pe care o familie o poate economisi pentru a realiza un obiectiv major.

In ceea ce priveste cheltuielile, o modalitate utila este folosirea unui sistem de impartire “dupa nevoi”. De exemplu, atunci cand sunt create reclame publicitare pentru produse, firmele folosesc “piramida lui Maslow”, dupa numele psihologului american Abraham Maslow, care a ierarhizat necesitatile umane pe cinci trepte, pornind de la cele elementare pana la cele complexe, de ordin emotional.

“Uneori, satisfacem o necesitate «sofisticata», de ordin emotional, urmarind sa satisfacem, de fapt, o necesitate de ordin primar. Sa luam, de pilda, pantofii sport. Producatorii si specialistii lor in marketing cauta sa mute acest produs din nivelul primar - un bun elementar, cu care te incalti pentru a face sport sau cand pleci intr-o excursie - pe cel de-al treilea nivel, daca nu chiar pe al patrulea. Cumpararea unui anumit fel de pantofi sport, de o anumita marca, iti poate crea un sentiment puternic de apartenenta la un cerc social. Dar nu este vorba decat despre niste pantofi”, explica reprezentantii EEC Romania. Potrivit acestora, multe reclame indeamna consumatorii sa cumpere bunuri, facand apel la nevoile emotionale. “Trebuie sa ne gandim, atunci cand privim o reclama, si la modul in care un anumit produs a fost «ridicat» in ierarhia lui Maslow si sa ne intrebam cum se rasfrange acest lucru asupra pretului acelui produs. Este normal ca un pantof sport care «arata cine esti» sa coste mai mult decat un banal pantof de sport? Prin urmare, trebuie sa ne gandim un pic la noi insine si la modul in care cele cinci niveluri de necesitati ni se aplica. Incerci ca, prin ceea ce cumperi acum, sa-ti satisfaci anumite nevoi? Poti satisface unele dintre nevoi si facand unele economii? Exista alternativa la cumparat? Crezi ca nu poti fi primit in cercul tau de prieteni si fara sa ai incaltaminte «de firma»? Incearca sa-ti privesti viata, de acum, un pic «din afara». Asta te va ajuta sa-ti dai seama ce fel de viata doresti sa ai maine. Daca vezi ce necesitati iti determina cheltuielile de acum, vei putea decide daca doresti sa lasi lucrurile asa cum sunt sau sa faci unele schimbari”, spun cei de la EEC Romania.