Nu toate sunt insa atat de accesibile pe cat se lauda bancile. Micii antreprenori care au incercat sa obtina credite se plang de conditiile foarte stricte, de comisioanele si de dobanzile percepute, suficient de mari, de altfel.
Oferta de pe piata include credite care sustin o afacere inca din perioada de inceput, prin produsele de tip Start Up, dar antreprenorii si consultantii de credite sustin ca, in majoritatea cazurilor, pentru acordarea unui credit destinat IMM-urilor, societatea respectiva trebuie sa functioneze de cel putin un an. De asemenea, pentru obtinerea unui credit, majoritatea bancilor cer si documentele juridice ale firmei si documentele aferente garantiilor.
“Am o agentie de turism de business infiintata in octombrie 2007 si care ruleaza din luna februarie. Am fost la foarte multe banci precum Raiffeisen, BRD, Bancpost sau UniCredit, pentru a putea obtine un serviciu de factoring ( banca plateste facturile companiei, n. red.). Nu am reusit nicaieri, pentru ca firma nu avea doi ani de la infiintare. Pana la urma, BCR a fost singura care mi-a acordat factoring”, a declarat pentru Business Standard Ciprian Burcovschi, administrator al tour-operatorului Platinum Travel. Aproape jumatate dintre imprumuturile contractate de firmele mici sunt credite de trezorerie care sunt garantate cu cash-flow (lichiditati si venituri), potrivit datelor furnizate de Banca Nationala a Romaniei. Pe locul al doilea sunt creditele pentru echipamente, cu o pondere de 31,5% din total, iar creditele pentru achizitionarea de bunuri imobiliare reprezinta aproape 10% din imprumuturile contractate de IMM-uri. “Din totalul contractelor dintr-un an, maximum 5% reprezinta credite pentru IMM-uri”, a punctat Ana-Maria Dascalescu.
Si antreprenorii prezenti la focus-grupul organizat de Business Standard pe tema finantarii afacerilor mici au recunoscut ca au gasit cu greu o institutie financiara care sa le acorde banii de care aveau nevoie. Prin creditele bancare pentru start-up-uri care nu necesita garantii, suma maxima pe care un tanar o poate obtine este de 20.000 de euro. “Cu aceasta suma nu poti incepe nicio afacere. Bancile nu dau niciun credit daca nu ai garantii ipotecare, doi ani vechime in business, o cifra de afaceri buna si profit. Ca tanar antreprenor, esti blocat”, spune Loredana Manolache, fondatoarea Power On Global, care functioneaza de un an de zile in zona de comunicare si publicitate, dar si in zona de traininguri si coaching.
Zanul Bancii Transilvania, care indeplineste cu bagheta sa magica toate dorintele intreprinzatorilor, a dat startul la mediatizarea acestor produse de creditare. In momentul de fata, cele mai vizibile banci pe acest segment sunt: BCR, Bancpost, Banca Transilvania, Credit Europe Bank, Raiffeissen si BRD.
Printre cele mai promovate produse bancare de profil din ultimele luni sunt cele trei destinate exclusiv IMM-urilor, oferite de Banca Comerciala Romana (BCR), si anume linia de credit – Ideal Curent BCR, creditul de investitii – Ideal Invest BCR si pachetul Ideal BCR, care imbina componente de finantare si componente de cash management. Ideal Invest BCR este un credit de investitii care poate fi folosit pentru finantarea dezvoltarii afacerilor prin realizarea de noi capacitati si obiective de productie, modernizarea sau mentinerea la parametrii corespunzatori a capacitatilor de productie existente, a utilajelor, a masinilor si instalatiilor. Creditul se acorda in lei, euro sau dolari, pe o perioada de pana la cinci ani, clientul putand solicita o perioada de gratie de pana la sase luni. Suma ce poate fi obtinuta reprezinta 75% din valoarea totala a investitiei, cu un plafon maxim de 150.000 de lei sau echivalentul acestei sume in euro sau dolari. “Principalele atuuri ale noilor produse de finantare pentru IMM-uri rezulta din faptul ca imprumuturile se pot aproba in 24 de ore din momentul in care clientul depune documentatia de credit, precum si din flexibilitatea sistemului de garantii solicitate de banca, deosebit de avantajos pentru client”, a declarat Daniel Cetateanu, director executiv al Directiei IMM din cadrul BCR. Antreprenorii sunt insa de alta parere. “Saptamana trecuta, am reusit sa obtin de la BCR o linie de credit de 75.000 de lei pentru finantarea afacerii mele. Am ales BCR pentru ca mi s-a parut banca cu cele mai bune produse pentru societatea pe care o conduc. Singurele inconveniente au fost faptul ca banca mi-a solicitat extrem de multe documente, garantii imobiliare si a durat foarte mult, circa doua luni de zile, pana mi s-a aprobat contractul si am primit banii”, a declarat pentru Business Standard Gabriel Caloian, directorul general al Unic Market, societate specializata in distributia materialelor de constructii si a vopselurilor Koeber. Acesta a adaugat ca, inainte de BCR, a mai lucrat cu Banca Transilvania. “La BT am intalnit cel mai politicos si dragut personal. Din pacate, produsele oferite nu se potriveau cu cerintele afacerii mele”, a completat antreprenorul.
Un alt produs care vine in sprijinul antreprenorilor este creditul “Sa cresti mare” de la Bancpost, care se adreseaza IMM-urilor cu o cifra de afaceri de pana la 500.000 de euro anual si care ofera finantare de pana la 350.000 de euro. Creditul se poate obtine in lei, euro, dolari sau franci elvetieni, se acorda pe o perioada variabila intre zece si 20 de ani, iar dobanda si comisioanele se calculeaza in functie de fiecare client in parte, potrivit oficialilor Bancpost.
O alta banca renumita in acordarea creditelor pentru IMM-uri este Banca Transilvania, care pune la dispozitia antreprenorilor noua credite personalizate, constand in credite pentru investitii, ipotecare, overdraft, scontare sau factoring.
Unul dintre cele mai renumite produse din portofoliul BT este creditul Start Up, destinat investitiilor necesare firmelor nou-infiintate si celor ce functioneaza de maximum sase luni, pentru cheltuielile demararii afacerii. Intreprinzatorul trebuie sa acopere 25% din valoarea investitiei, iar valoarea creditului se poate ridica pana la 35.000 de lei in cazul creditului Start Up si pana la 85.000 de lei in cazul produsului Start Up Plus. La randul sau, Banca Romana pentru Dezvoltare (BRD) vine cu gama de finantare Ristretto, care cuprinde trei pachete. Primul pachet, Go, este destinat IMM-urilor cu mai putin de un an vechime si ofera credite de investitii pana la 75.000 de lei, banca finantand 75% din valoarea proiectului pe o perioada de pana la cinci ani. Pachetul al doilea, Master, cuprinde o linie de credit, un card de credit, un credit pentru dezvoltare si un credit pentru investitii care permite acoperirea necesitatilor de capital de lucru cu fonduri de pana la 75.000 de lei. Al treilea pachet oferit este gama de solutii Simplis Credit, care ofera credite pentru investitii garantate prin Fondul National de Garantare a Creditelor pentru Intreprinderi Mici si Mijlocii, in valoare de pana la 400.000 de lei.
“Plecand de la cifrele inregistrate la finele lui 2007, sprijinul acordat de BRD IMM-urilor se traduce printr-un volum al finantarilor acordate acestui segment de aproximativ 40% din intreg portofoliul de credite”, au declarat pentru Business Standard oficiali ai BRD.
Totodata, Raiffeisen Bank (RZB) ofera atat credite, cat si operatiuni si carduri de credit adresate IMM-urilor. Potrivit oficialilor RZB, pentru sectorul microintreprinderilor, cele mai solicitate produse sunt Overdraft, destinat finantarii activitatii curente si creditul Flexi, acordat pentru investitii.
O alta unitate bancara care a intrat puternic pe piata finantarii IMM-urilor este Credit Europe Bank, care ofera o gama foarte larga de credite pentru investitii in sectorul transporturilor, medical sau al constructiilor. Din totalul ofertelor, cei mai multi bani se pot obtine prin intermediul creditului Invest IMM, pana la 175.000 de euro, pe o perioada de pana la sapte ani.
Am luat creditul in doua luni
Gabriel Caloian director general Unic Market
“Saptamana trecuta, am reusit sa obtin o linie de credit de 75.000 de lei pentru finantarea afacerii mele. Singurele inconveniente au fost faptul ca banca mi-a solicitat extrem de multe documente, garantii imobiliare si a durat foarte mult, circa doua luni de zile, pana mi s-a aprobat contractul si am primit banii.”
Ce documente cere banca
Ana-Maria Dascalescu consilier de credite la ATU Finance
“In general, pentru a putea obtine un credit, o societate trebuie sa prezinte ultimele doua bilanturi anuale vizate de Administratia Financiara, impreuna cu balantele aferente si sa fi obtinut obligatoriu profit in aceeasi perioada.”