Am scăpat de comisionul rambursării anticipate a creditului! Refinanțăm?

De unde a început totul?

Ordonanta de Urgenta nr 50/2010 prin care se realizează alinierea legislației din România cu normele UE privind protecția consumatorului. Intenția acestor reglementări este aceea de a-i asigura consumatorului instrumentele necesare luării unor decizii în cunoștință de cauza și libertății de a alege în orice moment cea mai bună ofertă pentru cazul său.

Aceste schimbari profunde în sistemul bancar sunt extrem de importante pentru consumatori, comisionul de rambursare în avans fiind doar unul dintre punctele Ordonanței. Analiștii FinZoom.ro consideră că despre masurile cu impact imediat nici măcar nu s-a început discuția.

Pe scurt, noutățile Ordonanței de Urgență nr 50/2010 sunt:

• comision de rambursare anticipată de maxim 1% pentru credite cu dobândă fixă;
• nu se percepe comision de rambursare anticipată la credite cu dobândă variabilă;
• se limitează comisioanele aferente derulării contractului de credit la: comision de administrare credit, comision de penalizare pentru întârzierea la plată, comision de rambursare anticipată dacă dobânda e fixă, comision unic pentru servicii prestate la cererea consumatorilor; suplimentar, creditorul are dreptul sa perceapa doar comision de analiză dosar (numai în cazul în care acceptă creditarea) și comision aferent costurilor cu asigurarea (doar pentru situațiile în care este prevazută asigurare - excluse contractele de descoperit de cont, creditul de consum s.a.m.d.);
• interzicerea explicita a unor comisioane pentru operațiuni cu numerar pentru plata ratelor la credit sau tragerea tranșelor din credit;
• obligația de a calcula dobânda variabilă în mod transparent; formula de calcul trebuie să aibă ca referință ROBOR/LIBOR/EURIBOR/dobânda de referință BNR; marja fixă nu poate fi modificata de creditor pe durata contractului decât în favoarea consumatorului; intervalele de timp la care se recalculează dobânda sunt prevăzute în contract;
• pentru contractele noi, creditorul trebuie să prezinte consumatorului înainte de semnarea contractului un formular standardizat cu toate datele tehnice ale creditului, inclusiv DAE, formula de calcul a dobânzii și suma totală ce urmează a fi rambursată;
• creditorul trebuie să prezinte consumatorului contractul de credit cu cel puțin 15 zile înainte de semnare;
• dreptul consumatorului de a renunța necondiționat, fără justificări, fără a invoca motive, în termen de 14 zile de la semnare, la un contract de credit.

Și pe noi cu ce ne ajută?

• Ușurința de a compara ofertele mai multor bănci;
• Mobilitatea între diferitele oferte existente pe piață luând decizii avantajoase, inclusiv pe parcursul derulării contractelor deja existente;
• Acordarea responsabilă a creditării pentru a nu se ajunge la un nivel de supraîndatorare nesuportabil de consumator (chiar dacă acesta ar fi dispus sa își asume un risc mai mare decât își permite);
• Simplificarea grilei de comisioane pentru a fi mai ușor consumatorilor să on înțeleagă și mai greu creditorilor să ascundă costurile reale de finanțare;
• Creșterea transparenței produselor bancare prin uniformizarea informațiilor necesare consumatorului la o primă întâlnire cu produsele bancare;
• Creșterea competitivității produselor bancare prin libertatea de alegere a consumatorului.

Domnule, eu vreau Marea Refinanțare!

Înainte de a ne înrola noi toți în această noua cruciadă națională, Analiștii FinZoom.ro vă invita să studiațti problema cu atenție. Prima întrebare este: ce ne dorim de la o refinanțare? Costuri mai mici, rate lunare mai mici, schimbarea monedei creditului, consolidarea mai multor credite și a cardurilor de credit într-un singur credit? Este foarte important să identificăm ce anume dorim să realizam prin intermediul unui produs de refinanțare pentru că, în mod surprinzator, întrebarile mai sus menționate au răspunsuri diferite.

Am bani pentru Marea Refinanțare?

Am stabilit deja care sunt posibilele motive pentru a cumpara un produs de refinanțare (costuri, rate lunare, moneda, consolidare) însă trebuie să aflăm și dacă putem face aceasta achiziție.

Prima întrebare: ai fost înregistrat cu întarzieri de plată de peste 30 de zile în Biroul de Credit sau chiar în Centrala Riscurilor Bancare? Daca răspunsul este da atunci ia în considerare faptul că mai bine de jumătate dintre bănci tocmai și-au închis ușa pentru tine pentru următorii câțiva ani.

Ceva mai puțini, facem un nou pas către Marea Refinanțare. Analiștii FinZoom.ro vă propun să faceți un scurt bilanț al ultimor doi ani: veniturile ne-au scăzut, locurile noastre de munca au devenit instabile, prețurile la imobiliare au scăzut (aviz celor care doresc refinanțare pentru credite ipotecare), criteriile de eligibilitate ale băncilor au devenit mai restrictive și dacă ne uităm cu atenție pe lista de comisioane vom observa că refinantarea are costuri (considerabile pentru creditele ipotecare) și în afara comisionului de rambursare anticipată. Astazi am putea să mai adăugăm și creșterea prețurilor generată de mărirea TVA%.

Și eu cu cine votez?

Fiecare dintre noi votează cu cea mai avantajoasă variantă pentru cazul nostru particular. Ordonanța de Urgență nr 50/2010 tocmai asta face: se asigură că noi consumatorii putem face orice alegere ne oferă cele mai mari avantaje. În egală măsură, nici această Ordonanță și nici Refinanțarea nu fac minuni. Iar creditele (fie ele și de refinantare) costă și trebuie să ne asigurăm că ne permitem și că merită să le achiziționăm.

De la caz la caz, refinanțarea va fi alegerea corectă sau nu. Însa Analiștii FinZoom.ro doresc să sublinieze beneficiile reale aduse de aceasta Ordonanță. Iată câteva exemple:

• Dacă veți dori sa identificați cel mai bun produs de refinanțare, veți beneficia de o formă standardizată de prezentare a ofertelor bancare, putând compara cu ușurință alternativele;
• Dacă veți dori să studiați lista comisioanelor, nu veți mai avea 20 de nume diferite de comisioane și 10 taxe denumite altfel la fiecare bancă;
• Dobânda nu va mai putea varia în funcție de propria voință a creditului ci veți avea un indice de referință pe care îl puteți monitoriza oricând din surse externe băncii 24/7;
• Dacă ați citit bine contractul înainte de a-l semna, nu mai e cazul să vă faceti griji de update-uri neavenite care s-au cuibarit în portofelul consumatorului fără nicio alarmă;
• Dacă urmează să semnați un contract de credit, aveți dreptul să-l luați acasă pentru 15 zile de studiu pentru a decide dacă va fi sau nu binevenit în familie;
• Dacă nu ați văzut din greșeală cea mai buna ofertă în timp util, va puteti răzgândi timp de 14 zile de la semnarea contactului de credit.

Chiar și în situația prezentă, eliminarea comisionul de rambursare în avans ne poate ajuta. Pentru început, iata doar trei variante de lucru:

• Rambursarea anticipata a mici părți din soldul creditului făra a plăti comisioane și dobânzi, așa cum o faceți în cazul ratelor lunare;
• Dacă ajungeți în imposibilitate de plată și nu mai există nicio altă opțiune, nu asteptați să ajungeți în executare silită; ocupați-vă direct de găsirea unui cumpărător pentru prețul pe care doriți să-l obțineți; în lipsa comisionului de rambursare în avans, orice ban peste soldul creditului rămane în buzunarul consumatorului;
• Pentru cei care au luat credite în monede exotice care acum le dau coșmaruri în fiecare lună când văd că soldul creditului calculat în lei sau euro aproape că este mai mare decât creditul luat initial – nu mai asteptati, cautati urgent un produs de refinantare (preferabil in moneda în care luați salariul) și puneți-vă la adăpost de pierderile venite din evoluția nefavorabilă a cursului de schimb valutar.

Analiștii FinZoom.ro vă pun la dispozitie în următoarele zile mai multe studii de caz prin care vă vor ajuta să ințelegeți exact ce presupune refinanțarea, cum anume puteți calcula în ce măsură vă avantajează sau nu cumpărarea unui produs de refinanțare și care sunt micile detalii care vor face într-adevăr diferența în bugetul consumatorilor fără a fi nevoie să câștige la loterie și fără a fi dezamăgiți de un Panaceu care tratează situații și probleme limitate.

Compară cele mai bune oferte pentru credite cu ajutorul motorului credite.money.ro.