Bancherii de la BRD, Raiffeisen Bank, Banca Transilvania, Bancpost, UniCredit Tiriac, Volksbank, Alpha Bank, CEC Bank, Banca Comerciala Carpatica si Libra Bank au pregatit produse destinate avocatilor, medicilor, arhitectilor, contabililor si chiar traducatorilor. Libra Bank, banca profesiilor liberale, s-a specializat pe acest segment din anul 2004, cand a lansat produse cu conditii ajustate pentru medici si, ulterior, a continuat cu juristii, farmacistii, contabilii, arhitectii, psihologii si consultantii fiscali. Anul trecut, Banca Transilvania a creat Divizia pentru Medici, cu o echipa formata din consultanti financiari si medici, care asigura nu numai finantare, ci si consultanta pentru infiintarea unui cabinet sau pentru obtinerea statutului de PFA (persoana fizica autorizata), la care se adauga asistenta contabila si economico-fiscala in desfasurarea activitatii. Restul bancilor includ specialistii din domeniile profesiilor liberale in categoria persoane fizice, oferindu-le aceleasi conditii de creditare.
“Acesta este avantajul principal: le cunoastem particularitatile activitatii, stim cum se lucreaza cu un cabinet individual si, in consecinta, am adaptat conditiile la nevoile lor”, spune Emil Bituleanu, presedintele Libra Bank. Principalele tipuri de finantare oferite de banci sunt: credite cu obiect nedeterminat (cu sau fara garantii materiale), credite pentru investitii (in echipamente, automobile sau proprietati imobiliare) si credite start-up, pentru demararea afacerii. Unele banci finanteaza achizitiile de echipamente de la furnizori agreati. In plus, sunt disponibile facilitati de finantare a activitatii curente, precum liniile de credit, carduri de credit sau descoperit de cont.
In categoria creditelor pentru investitii, suma maxima imprumutata poate ajunge la 350.000 de euro, la Bancpost (500.000 de euro, in cazul creditelor imobiliare pentru cabinete individuale, la Banca Transilvania), iar la Libra Bank, valoarea care poate fi imprumutata este nelimitata, depinzand de garantia ipotecara adusa de client, obligatorie pentru creditele de peste 170.000 de lei (aproximativ 50.000 de euro). Moneda creditului este, de regula, euro si/sau leu, dar se poate opta si pentru un credit in franci elvetieni, de la Volksbank (doar pentru creditele cu garantii materiale) si Bancpost. Perioada maxima de rambursare a creditului variaza intre 5 si 25 de ani, iar avansul solicitat este intre 0% si 20%, in functie de politica bancii si de garantiile aduse. Suma imprumutata printr-un credit cu obiect nedeterminat poate ajunge la 500 milioane de euro, elementul determinant fiind garantiile aduse. Fara gaj sau ipoteca, sumele maxime care pot fi imprumutate ajung pana la 80.000 de lei, de la Libra Bank, si la 20.000 de euro, de la Raiffeisen si BT. Dobanzile variaza intre 6,5% si 11,5% pe an la creditele in euro si intre 12,5% si 19% pe an pentru creditele in lei, in functie de garantiile aduse si de riscurile asumate de banca, potrivit estimarilor unei surse din piata. La acestea se mai pot adauga comisionul de aprobare (0-3% din suma imprumutata), de administrare (0-0,45% lunar), rambursare anticipata (pana la 5% din suma rambursata), taxe pentru amendarea contractelor si alte taxe. Costul unui credit pentru profesii liberale poate ajunge, astfel, sa fie unul destul de ridicat - pentru creditele in lei, DAE poate sa se apropie de 25%.
Micii intreprinzatori din domeniul profesiilor liberale considera ca aceste cerinte de creditare nu difera foarte mult de la o institutie financiara la alta. Medicul Aurel Lazar, care isi desfasoara activitatea ca persoana fizica autorizata, a contractat astfel de credite si spune ca multe cabinete individuale nu au capacitate de negociere in raport cu banca, asa incat accepta ceea ce li se ofera. Presedintele Libra Bank, Emil Bituleanu, raspunde insa ca exista si credite mai ieftine, cu DAE de pana la 15,5%, cum este cazul imprumuturilor garantate cu ipoteca, oferite de Libra Bank. “Persoanele cu profesii liberale sa solicite oferte din partea cat mai multor banci, pentru a alege cea mai buna oferta si pentru a putea negocia in cunostinta de cauza”, sfatuieste Bituleanu.
