Asiguratorii si reasiguratorii internationali cauta solutii pentru preluarea unor riscuri precum cresterea activitatii solare, efectele schimbarilor climaterice, impactul obezitatii asupra trendului mortalitatii care, pentru noi, par cumva subiecte de "asigurari science-fiction". Se poate spune, privind astfel lucrurile, ca piata romaneasca de asigurari este anacronic?
Anacronica, nu. Suntem un pic intarziati. Intr-adevar, la nivel international se creeaza permanent produse noi de asigurare. Despre unele dintre acestea nu stim inca nimic, iar despre altele de-abia acum incepem sa aflam amanunte. Este insa vorba despre produse de nisa. Eu cred ca aceste noi tipuri de asigurari vor ajunge si in Romania in timp. Piata noastra inregistreaza o evolutie naturala a conceptului de asigurare. Un semn al evolutiei industriei locale este, de exemplu, asigurarea D&O (n.r. - acopera raspunderea managerilor pentru erori si neglijenta), care pana nu demult era un concept necunoscut in Romania. Iata ca astazi din ce in ce mai multi oameni vorbesc despre aceasta polita si o cumpara.
Este asigurarea D&O creatia grupului American International Group - AIG?
Acest tip de acoperire a fost dezvoltat de AIG in urma cu mai bine de 30 de ani si, mai apoi, a fost extins in toata lumea. Se poate spune ca de atunci o vindem si o promovam cu mare succes.
Cum ati caracteriza perceptia asupra riscului in piata romaneasca? Cum se comporta companiile locale in raport cu riscul asumat? AIG plaseaza in reasigurare aproape in totalitate riscurile preluate.
Aceasta este filosofia grupului AIG oriunde in lume, si anume sa avem tratate de reasigurare pe care sa le folosim pentru orice tip de risc. De exemplu, in cazul unei asigurari de proprietate, chiar daca valoarea ei este de 1 milion de dolari, de 10 milioane sau de 100 milioane de dolari, polita va fi reasigurata intr-o maniera adecvata. Pana nu demult firmele competitoare, din top 15, au avut o anumita pornire spre cota de piata. In ultimii doi ani se remarca insa o preocupare a companiilor pentru profit. Nu mai sunt dispuse sa subscrie polite cu orice pret doar pentru a-si creste cota de piata. Chiar si pe segmentul auto, care detine ponderea majoritara, se observa o schimbare a politicii de subscriere. Noi nu practicam in Romania asigurari auto, dar observam miscarile de pe piata. Exista companii care au crescut cotatia de pret la asigurarile auto. Exemplul lor a fost urmat de alte companii. Asta este interesant, inseamna ca tinta principala a acestor jucatori nu mai este cota de piata, ci profitabilitatea.
Se practica in Romania modelarea unui contract de asigurare in functie de natura afacerii clientului?
Da si nu. AIG Romania face acest lucru. In cazul nostru, toate politele sunt concepute pentru fiecare client in parte. Noi nu avem o polita standard pe care o completam si clientul o semneaza. Am observat si la alte companii variante de polite personalizate, pe langa cele standard. Trebuie sa ne gandim, insa, si la ce tipuri de asigurari se practica. Nu este rentabil, daca vinzi asigurari individuale de automobile sau de apartamente, sa schimbi polita pentru fiecare asigurat in parte. Probabil ca nici AIG nu proceda asa, daca ar incheia astfel de contracte.
Ati importat in Romania politele grupului AIG. Cat de simplu sau cat de greu a fost sa impuneti pe piata modelul companiei-mama?
Le-am importat si le-am adaptat realitatii romanesti. Pentru ca degeaba am fi avut un produs foarte bun, daca nu-l puteam vinde sau daca nu l-am fi putut explica sau clientii nu l-ar fi inteles. Nu a fost foarte dificil pentru ca, prin natura produselor noastre, ne adresam companiilor. Noi inca nu am intrat pe piata de retail, iar companiile carora ne adresam aveau deja o anumita cultura a asigurarilor. Prin urmare, nu a fost greu sa ne promovam produsele.
Exista intentia, la nivel de grup, de a intra si pe piata de retail?
In acest moment nu pot da un raspuns cert. S-ar putea ca, in viitor, sa se intample si acest lucru, dar nu pot confirma in acest moment.
AIG Romania este lider pe partea de asigurari de bunuri si proprietati.
Pe segmentele de asigurari pe care le practicam ne situam pe primele pozitii. Datorita faptului ca piata este dominata de asigurarile auto, pe global ne situam undeva in primele 15 companii. Pe piata non-life suntem pe locul 13. Daca privim segmentele de piata individuale, respectiv asigurari de bunuri, asigurari de raspundere, asigurari de accidente de grup, atunci ne pozitionam printre primele trei sau cinci companii. Au fost ani in care ne‑am clasat pe pozitia liderului, in altii am fost pe locul doi, dar ceea ce ne intereseaza este sa fim printre primii pentru toate liniile de produse pe care le vindem.
De curand, cel mai mare reasigurator mondial - Swiss Re - a realizat o premiera in industria asigurarilor si reasigurarilor. A obtinut pe piata de capital 100 milioane de euro, printr-o emisiune de obligatiuni de catastrofa, prin securitizarea riscului de cutremur preluat in tarile mediteraneene.
Este normal sa se reasigure riscul de cutremur. Exista probabilitatea producerii unui cutremur destul de puternic in aceasta zona, cum exista si in Romania. Companiile locale care subscriu riscuri catastrofale au in portofoliu, fiecare, cel putin 1 miliard de euro sume asigurate. Acestea trebuie sa-si puna problema despagubirii si ar trebui sa-si cumpere reasigurarea corespunzatoare.
Ce parere aveti despre proiectul legii privind asigurarea obligatorie a locuintelor?
Mi se pare interesant, dar greu de implementat. Pentru ca, in primul rand, este greu sa obligi populatia sa plateasca o taxa. Aceasta asigurare va fi perceputa ca o taxa. In al doilea rand, despagubirea se va face pana la limita sumei de 20.000 de euro. Ce se intampla mai departe? Noi platim suficient de multe daune si stim cum este. In momentul in care asiguratul are o dauna, starea lui emotionala este complet alta decat cea pe care o are in momentul in care incheie polita. De exemplu, sa spunem ca am asigurat o fabrica pentru o valoare de 10 milioane de dolari, dar valoarea reala este de 20 milioane de dolari. Noi ne sfatuim clientul sa declare valoarea reala si ii explicam ce se poate intampla in cazul producerii unei daune, respectiv aplicarea clauzei de subasigurare. Dar, pentru a plati mai putin prima de asigurare, care reprezinta un procent din valoarea asigurata, clientul nu tine cont de sfaturile noastre. In momentul producerii daunei, clientul va primi numai o parte din dauna, proportionala cu sumele asigurate declarate. Intr-o astfel de situatie preferam sa nu incheiem polita de asigurare. Cred ca va fi foarte greu pentru cineva care va avea o dauna cauzata de cutremur sa inteleaga de ce nu primeste inapoi valoarea imobilului, ci doar 20.000 de euro.
Poate ca astfel oamenii ar fi constientizati de necesitatea unei asigurari facultative.
Oamenii inteleg, dar multi uita. In momentul in care exista o diferenta foarte mare intre sumele reale si cele asigurate, o companie de asigurari nu ar trebui sa incheie contractul. Pentru ca un astfel de contract poate pune compania intr-o situatie foarte complicata in momentul despagubirii, care implica acele calcule de subasigurare despre care vorbeam. Companiile ar trebui sa determine asiguratul sa declare valoarea corecta a bunului pentru care se cumpara protectie. Daca exista suspiciunea ca sumele asigurate nu sunt aceleasi cu valorile reale, clientul ar trebui informat in scris inainte sa se incheie polita, astfel incat acesta sa stie ce procedura va urma in cazul despagubirii.
Ati luat in calcul participarea la poolul de asigurare impotriva dezastrelor, care va fi constituit in baza legii privind asigurarea obligatorie a locuintelor?
Suntem interesati sa participam la acel pool de reasigurare.
Care credeti ca va fi evolutia pietei anul acesta?
Piata va avea o crestere comparabila cu anii trecuti. Linia casco va inregistra cresteri mari anul acesta, pentru ca au crescut cotatiile de prima. Pe segmentul de asigurari de proprietati cam tot ce a fost de asigurat s-a asigurat, in afara de unele fabrici care inca se afla in proprietatea statului. In plus, nu am vazut investitii noi sau mari, cum au fost privatizarile Sidex, Alro sau intrarile pe piata ale companiilor de telefonie mobila. Acestea sunt investitii de miliarde, care se simt si in asigurari. In 2007 nu am observat investitii de mare amploare. Piata ar putea sa depaseasca 2 miliarde de euro in 2007, dar, in continuare, cresterea va fi sustinuta de segmentul auto.
L-ati cunoscut pe seful grupului AIG?
In urma cu o luna, noua directori generali ai subsidiarelor AIG din toata lumea, printre care am fost si eu, au avut o intalnire cu Martin Sulivan, chairman-ul grupului. Si-a facut timp sa ne raspunda la toate intrebarile pe care le-am avut.
Grupul AIG - 2006 -
profit: 14 miliarde de dolari
cifra de afaceri: 113,2 miliarde de dolari
active: 979,4 miliarde de dolari
capitalizare bursiera: 200 miliarde de dolari
prezenta in 130 de tari si jurisdictii
Curriculum Vitae
Mihnea Tobescu, director general AIG Romania
38 de ani
absolvent al Facultatii de Automatica din cadrul Institutului Politehnic Bucuresti
face parte din echipa AIG Romania din anul 1997
este director general al companiei din anul 2002
AIG Romania
compania a intrat in Romania in anul 1994 si activeaza pe segmentul asigurarilor generale
prime brute subscrise la sfarsitul anului 2006 - 23,2 milioane de euro
Acest articol nu reprezintă consultanță financiară.
