Guvernul german vrea să înceapă pregătirea pensiei încă din copilărie. Berlinul a aprobat proiectul „Frühstart-Rente” – „pensia timpurie” –, prin care statul va vira câte 10 euro pe lună într-un cont destinat pensiei private a fiecărui copil începând de la vârsta de șase ani. Măsura urmărește atât creșterea economisirii pentru bătrânețe, cât și familiarizarea tinerilor cu investițiile și piețele de capital.
Guvernul german a făcut miercuri un pas important către schimbarea modului în care generațiile viitoare își vor pregăti pensia. Cabinetul de la Berlin a aprobat proiectul de lege privind „pensia timpurie”, un mecanism prin care statul va începe să contribuie la pensia privată a copiilor încă de la vârsta de șase ani.
Concret, fiecare copil eligibil va primi 10 euro pe lună, până la împlinirea vârstei de 18 ani. Banii vor fi investiți într-un cont individual destinat economisirii pentru pensie.
Ideea este ca statul să înceapă să construiască un capital pentru copil cu mult înainte ca acesta să intre pe piața muncii.
Germania vrea să reducă diferențele dintre copii
Vicecancelarul și ministrul german al Finanțelor, Lars Klingbeil, susține că măsura are și un obiectiv social.
În prezent, capacitatea unei familii de a economisi pentru viitorul copiilor depinde în mare măsură de veniturile părinților. Familiile cu bani pot începe să investească din timp, în timp ce copiii din gospodăriile cu venituri mici ajung la maturitate fără un astfel de capital.
Prin contribuția universală de 10 euro, statul german vrea să reducă această diferență.
„Pensia timpurie” are însă și o a doua componentă: educația financiară. Klingbeil spune că tinerii vor acumula astfel un patrimoniu propriu și vor învăța de la o vârstă fragedă cum funcționează planificarea financiară și piețele de capital.
Părinții pot pune bani peste cei 10 euro
Contul nu va fi alimentat exclusiv de stat.
Părinții vor putea deschide un cont de investiții pentru copil și vor putea face contribuții suplimentare. Practic, cei 10 euro reprezintă baza finanțată de stat, peste care familia poate adăuga bani.
Există și posibilitatea unor contribuții suplimentare de până la 6.840 de euro pe an.
Copiii pentru care părinții nu deschid un cont individual nu vor fi însă excluși de la program. În cazul lor, sprijinul statului ar urma să fie investit într-un fond colectiv pe piețele de capital, administrat de banca centrală, potrivit proiectului.
Cât se pot strânge până la pensie
Calculul Ministerului german al Finanțelor arată diferența pe care o poate produce timpul în cazul investițiilor.
Prin contribuțiile de numai 10 euro pe lună ale statului, contul copilului ar ajunge la aproximativ 2.200 de euro până la vârsta de 18 ani.
Dacă după majorat nu se mai adaugă nicio contribuție, capitalul ar putea ajunge la aproximativ 53.000 de euro până la pensionare, în condițiile randamentelor estimate de autorități.
Dacă părinții contribuie și ei cu încă 10 euro pe lună, valoarea estimată la pensionare urcă la aproximativ 107.000 de euro.
Diferența este dată de efectul acumulării pe termen foarte lung și de randamentele investițiilor.
Banii nu pot fi cheltuiți la 18 ani
Programul nu este gândit ca un fond de care tânărul să poată dispune imediat după terminarea liceului.
La împlinirea vârstei de 18 ani, contul va fi transferat în sistemul de pensii private, beneficiind de avantaje fiscale.
Randamentul acumulat nu va fi impozitat până la momentul începerii retragerilor, iar capitalul subvenționat nu va putea fi, în general, retras înainte de vârsta de 65 de ani.
Cu alte cuvinte, Germania încearcă să transforme primii ani de viață într-o perioadă de acumulare pentru bătrânețe.
Programul începe retroactiv
„Pensia timpurie” ar urma să înceapă retroactiv de la 1 ianuarie 2026 pentru copiii născuți în 2020, adică pentru cei care împlinesc șase ani în acest an.
Din 2027, programul va fi extins anual către generația care ajunge la vârsta de șase ani.
Măsura trebuie însă să treacă și prin Parlament înainte de a deveni definitivă.
O schimbare de filozofie a sistemului de pensii
Planul german introduce o idee relativ simplă, dar cu efecte potențial importante: pensia nu mai începe odată cu primul salariu, ci poate începe încă din copilărie.
Pentru stat, contribuția este redusă – 10 euro pe lună pentru fiecare copil –, însă perioada de investire poate ajunge la aproape șase decenii.
Pentru o țară care se confruntă, la fel ca multe state europene, cu îmbătrânirea populației și presiuni tot mai mari asupra sistemului public de pensii, Berlinul încearcă astfel să mute o parte din responsabilitatea pentru veniturile de la bătrânețe către economisirea și investițiile private.
Imagine: https://www.magnific.com/
