Topul bancilor de refinantare

Indiferent de banca refinantatoare, operatiunea se face doar pentru acelasi tip de credit - un credit ipotecar nu poate fi refinantat decat printr-un alt credit ipotecar, fiind permisa insa refinantarea pe valute diferite. Costurile totale implica insa o serie de comisioane, care merita atentia clientilor dornici de refinantare, pentru a se asigura ca fac o afacere buna la plata noului imprumut contractat pentru stingerea celui anterior. Este vorba despre comisionul de rambursare in avans a creditului in derulare (cuprins acum intre 2% si 4,5%), comisionul de acordare a noului credit, comisioane de analiza, de evaluare, inscrierea ipotecii de rang II in favoarea bancii ce ofera refinantarea, radierea ipotecii de rang I pentru prima banca, incheierea noilor polite de asigurari etc. De exemplu, sa luam cazul unui client care mai are de rambursat la un credit ipotecar suma de 5.000 de euro.

“Unul din 10 romani vrea sa-si refinanteze creditul

Contractul mai are cinci ani pana la scadenta, iar rata dobanzii pe care o plateste este de 12%. Daca s-ar refinanta la 8%, ar plati, in urmatorii cinci ani, o dobanda totala de 1.080 de euro, cu aproape 600 de euro mai putin decat acum”, explica specialistii Conso.ro.

Nu este necesar ca refinantarea sa se faca pe o perioada egala cu durata ramasa la vechiul credit, putandu-se opta pentru o perioada mai scurta ori extinderea termenului de rambursare si majorarea sumei imprumutate. Un credit ipotecar destinat achizitiei unui imobil poate fi refinantat in conditiile in care noul credit este cel putin egal cu suma necesara rambursarii in avans a creditului anterior (principal, dobanda si eventualele comisioane si penalizari). Pentru calcularea sumei maxime pe care o poate imprumuta clientul, bancile nu iau in calcul rata veche platita la creditul ce se doreste a fi refinantat. Primul pas pe care trebuie sa-l faca clientul este sa depuna o cerere de credit de refinantare la una dintre bancile pentru care a optat.

Dupa pre-aprobarea creditului, clientul este solicitat sa se prezinte la banca cu actele necesare contractarii creditului (copia cartii de munca, adeverinta de venit, factura de utilitati, dovada creditului actual, scrisoarea de lichidare credit si solicitarea de rambursare in avans), acte pe baza carora se va face analiza creditului. In procesul analizei creditului, de regula, se procedeaza si la o noua evaluare a imobilului ipotecat - evaluarea fiind, de obicei, platita de banca refinantatoare, in functie de aceasta urmand sa se decida plafonul maxim al noului credit acordat de banca. Dupa aprobarea creditului, clientul trebuie sa inscrie ipoteca de rang II asupra imobilului.

Pasul urmator consta in restituirea in avans pentru client a ve- chiului imprumut bancar, acesta radiind apoi ipoteca de rang I inregistrata in favoarea creditorului anterior, astfel incat ipoteca de rang II inregistrata in favoarea refinantatorului va deveni ipoteca de rang I, fara niciun efort suplimentar din partea clientului.

In prezent, bancile acorda refinantari clientilor cu varsta minima de 18 ani, iar cea maxima de 75 de ani.