Atunci când cauți un credit, una dintre cele mai frecvente greșeli este să compari ofertele doar după dobânda nominală. O ofertă care afișează o dobândă de 6% poate părea automat mai bună decât una cu 7%, însă această concluzie poate fi greșită.
Motivul este simplu: dobânda nominală nu reprezintă întregul cost al creditului. Pentru a compara corect două oferte, trebuie să te uiți în primul rând la DAE – dobânda anuală efectivă, dar și la suma totală pe care o vei plăti și la condițiile contractului.
Ce este dobânda nominală?
Dobânda nominală este procentul de dobândă aplicat creditului conform contractului. Ea arată, în esență, cât costă dobânda propriu-zisă, fără să reflecte în mod complet toate celelalte costuri asociate creditului.
De exemplu, să presupunem că două bănci oferă același credit:
La prima vedere, Creditul A pare alegerea evidentă. Dar dacă acesta presupune anumite comisioane sau costuri suplimentare, diferența dintre cele două oferte se poate reduce sau chiar inversa atunci când comparăm costul efectiv al creditului.
Ce este DAE?
DAE (dobânda anuală efectivă) este un indicator care exprimă costul total al creditului sub forma unui procent anual. Tocmai de aceea, DAE este unul dintre cele mai utile instrumente pentru compararea ofertelor de credit. Documentele standardizate pentru creditele de consum prevăd explicit prezentarea DAE pentru a permite consumatorilor să compare ofertele.
DAE poate reflecta, în funcție de tipul creditului și de condițiile contractuale, nu doar dobânda, ci și anumite comisioane și costuri obligatorii asociate împrumutului.
Cu alte cuvinte:
dobânda nominală = prețul dobânzii
DAE = o imagine mai amplă a costului creditului
De ce nu este suficient să alegi dobânda cea mai mică?
Să presupunem că primești două oferte pentru aceeași sumă și aceeași perioadă:
| Oferta A | Oferta B |
|---|
Dobândă nominală | 6% | 6,5% |
DAE | 8,2% | 7,6% |
Dacă te uiți doar la dobânda nominală, Oferta A pare mai bună.
Dacă te uiți la DAE, însă, Oferta B este mai atractivă din perspectiva costului anual efectiv estimat în condițiile reprezentative ale ofertei.
Acesta este motivul pentru care nu trebuie să compari niciodată doar cifra mare și atractivă din reclamă.
Ce trebuie să compari concret?
Când ai în față două oferte de credit, verifică cel puțin următoarele elemente:
1. DAE
Este primul indicator pe care ar trebui să îl urmărești atunci când compari două oferte comparabile.
O DAE mai mică indică, în general, un cost anual efectiv mai mic, dacă toate celelalte condiții relevante sunt comparabile.
2. Valoarea totală plătibilă
Nu te opri la procent.
Întreabă-te: „Câți bani voi da înapoi în total?”
Această valoare include suma împrumutată și costurile aferente creditului. ANPC recomandă consumatorilor să analizeze valoarea totală plătibilă, precum și durata și celelalte costuri prevăzute în contract.
Un credit cu o rată lunară mai mică nu este neapărat mai ieftin dacă este întins pe o perioadă mult mai lungă.
3. Comisioanele
Verifică dacă există:
comision de analiză;
comision de administrare;
costuri pentru anumite servicii;
costuri legate de contul curent;
alte taxe prevăzute în contract.
ANPC a semnalat în controalele sale probleme legate de aplicarea nelegală a unor comisioane și recomandă verificarea atentă a documentației contractuale.
4. Dobânda fixă sau variabilă
O dobândă nominală de 6% nu spune totul dacă nu știi în ce condiții poate fi modificată.
La un credit cu dobândă variabilă trebuie să verifici formula de calcul, indicele de referință și marja creditorului, precum și condițiile în care se poate modifica dobânda.
5. Durata creditului
Perioada de rambursare influențează puternic costul total.
O perioadă mai lungă poate însemna o rată lunară mai mică, dar mai multă dobândă plătită pe întreaga durată a creditului.
6. Rata lunară
Rata este importantă pentru bugetul tău, dar nu trebuie confundată cu prețul total al creditului.
Un credit trebuie să fie nu doar ieftin, ci și sustenabil pentru veniturile tale.
DAE nu trebuie privită izolată
Există însă o nuanță importantă: nu este suficient să alegi mecanic creditul cu cea mai mică DAE.
DAE se calculează pe baza unor ipoteze și condiții ale creditului. Dacă două produse au structuri foarte diferite, perioade diferite, dobânzi fixe versus variabile sau costuri condiționate de anumite produse, trebuie să compari și condițiile concrete.
De aceea, regula sănătoasă este:
DAE + suma totală plătibilă + rata + durata + condițiile contractuale.
Nu doar DAE.
Un exemplu simplu
Imaginează-ți două credite de aceeași valoare:
Credit A
dobândă nominală: 6%
DAE: 7,5%
perioadă: 5 ani
Credit B
dobândă nominală: 6,5%
DAE: 7,1%
perioadă: 5 ani
Deși Creditul B are dobânda nominală mai mare, DAE este mai mică. Acest lucru poate indica faptul că structura celorlalte costuri face ca oferta B să fie mai avantajoasă ca preț efectiv.
Dar înainte de semnare trebuie verificată și valoarea totală plătibilă și exact ce servicii sau costuri intră în calcul.
Atenție la ofertele „de la X%”
Reclamele pot scoate în evidență o dobândă atractivă, însă aceasta poate fi doar dobânda minimă disponibilă în anumite condiții.
ANPC arată că publicitatea pentru credite trebuie să prezinte informații relevante precum rata și tipul dobânzii, numărul și valoarea ratelor, valoarea totală a creditului, DAE și exemple reprezentative.
Așadar, nu compara două reclame. Compară ofertele concrete pe care le primești.
Ce înseamnă, practic, o comparație corectă?
Dacă primești trei oferte, fă un tabel cu:
Indicator | Credit 1 | Credit 2 | Credit 3 |
Suma împrumutată | | | |
Durata | | | |
Dobânda nominală | | | |
Fixă/variabilă | | | |
DAE | | | |
Rata lunară | | | |
Valoarea totală plătibilă | | | |
Comisioane | | | |
Costuri obligatorii suplimentare | | | |
Abia după ce ai completat toate aceste informații poți vedea care ofertă este cu adevărat mai avantajoasă.
Concluzie: ce trebuie să compari?
Dobânda nominală îți spune cât este dobânda creditului, dar DAE îți oferă o perspectivă mai largă asupra costului anual efectiv.
Prin urmare, dacă alegi un credit, nu te lăsa convins doar de „cea mai mică dobândă”. Compară DAE, valoarea totală plătibilă, rata lunară, durata, comisioanele și tipul dobânzii.
Cea mai bună ofertă nu este neapărat cea cu cea mai mică dobândă nominală. Este cea care îți oferă costul total potrivit situației tale și condiții pe care le poți susține pe întreaga perioadă a creditului.
În cazul creditelor oferite de IFN-uri, merită acordată o atenție suplimentară costurilor totale și limitelor legale aplicabile. ANPC a prezentat, de exemplu, modificările introduse prin Legea nr. 243/2024 privind costul total al creditării și anumite limite aplicabile creditelor IFN.
Sursă foto: pexels.com
