Creditul neguvernamental se cifra, la nivelul lunii octombrie, la 133,31 miliarde lei, in urcare cu 51,4% fata de perioada similara din 2006. In ciuda unui ritm de crestere masiv, decalajul dintre Romania si alte state din UE este amplu, privind din punct de vedere al ponderii creditului neguvernamental in produsul intern brut (PIB). Din perspectiva convergentei, BNR noteaza ca mai este loc de majorare, riscurile asumate de populatie fiind in crestere.
Potrivit studiului BNR, “evolutia riscurilor populatiei din perspectiva stabilitatii financiare”, cresterea maxima a creditului, generata de relaxarea conditiilor de creditare in cazul bancilor care demonstreaza ca sunt apte sa gestioneze corespunzator riscul, ar fi de 11 miliarde lei, respectiv o crestere suplimentara a creditului neguvernamental cu 23,6%”. In plus, banca centrala atrage atentia ca averea populatiei va fi afectata negativ de cresterea indatorarii pentru achizitionarea de bunuri de consum si de majorarea termenelor de imprumut, intrucat valoarea bunurilor achizitionate prin credit se depreciaza mult mai rapid decat se amortizeaza datoria bancara. In prezent, bancile pot acorda credite fara avans, in baza reglementarilor proprii, care au fost aprobate de catre Directia Supraveghere a BNR. Banca centrala a dat posibilitatea bancilor sa-si sporeasca cota de piata in functie de active si prin cresterea gradului de indatorare a populatiei, pragul maxim al acestuia fiind de 70%.
Populatia se imprumuta semnificativ din sectorul bancar (peste 95%), astfel ca sectorul IFN nu are importanta sistemica, iar expunerea fata de societatile de credit ipotecar este de 0,4%, noteaza BNR. De altfel, numai in primele noua luni ale anului, creditele negarantate de peste 20.000 de lei si acordate populatiei au crescut de 6,4 ori, comparativ cu nivelul consemnat la sfarsitul anului trecut. Imprumuturile cu valoare de peste 20.000 de lei aveau, in septembrie, o pondere de circa 60% in totalul creditelor pentru populatie. “Ne asteptam ca valoarea creditelor sa creasca in viitor, dar este incert daca in acelasi timp se va majora si valoarea colateralului. In septembrie, 15% dintre creditele inregistrate in Centrala Riscurilor Bancare erau garantate de societati de asigurare, comparativ cu 25% in decembrie 2006.
Aceasta scadere ar putea fi explicata prin faptul ca, incepand cu ianuarie 2007, unele societati de asigurare au renuntat sa mai garanteze asemenea expuneri, pierderile depasind primele incasate”, se arata in raport. Banca centrala a identificat patru riscuri aferente indatorarii, acestea fiind avansul alert al serviciului datoriei, divergenta teritoriala a pozitiei de creditor net a populatiei, riscul valutar si rata restantelor, care, desi are un nivel redus, a inceput sa aiba o tendinta usor crescatoare. “Credem ca disciplinarea populatiei in urmatorii ani in procesul indatorarii prin folosirea parghiei pretului, cresterea ratei dobanzii, a rezervelor minime obligatorii va avea eficienta scazuta. Restrictiile de lichiditate ar putea fi mai eficiente, pentru ca afecteaza in special cantitatea”, se arata in studiu.
