Românii cu credite în lei intră în octombrie cu o ușoară creștere a indicelui IRCC. De la 1 octombrie, valoarea acestuia crește la 5,57% pe an, de la 5,56%, în timp ce ROBOR la trei luni a urcat la 6,06%.
Pentru cei mai mulți consumatori cu credite noi cu dobândă variabilă, indicatorul relevant rămâne IRCC. ROBOR este important în special pentru creditele mai vechi ale căror contracte au păstrat acest indice de referință.
IRCC urcă la 5,57% de la 1 octombrie
Noul IRCC, valabil în perioada 1 octombrie – 31 decembrie 2026, este de 5,57%, față de 5,56% în trimestrul precedent. Creșterea este de numai 0,01 puncte procentuale.
Indicele aplicat în ultimul trimestru al anului este calculat pe baza ratelor de dobândă din trimestrul al doilea din 2026, respectiv perioada aprilie–iunie. Aceasta este una dintre particularitățile IRCC: condițiile din piața interbancară ajung în ratele creditelor cu o întârziere.
La un credit ipotecar de 250.000 de lei pe 25 de ani, cu o marjă fixă de 2%, trecerea IRCC de la 5,56% la 5,57% ar însemna aproximativ 1,6 lei în plus la rata lunară. Impactul concret diferă însă în funcție de suma împrumutată, perioada rămasă și formula din contract.
Cu alte cuvinte, majorarea actuală este prea mică pentru a produce o schimbare importantă în bugetul unui debitor.
De ce se schimbă IRCC cu întârziere
IRCC nu urmărește direct dobânzile din ziua în care este aplicat. Indicele trimestrial se calculează ca medie aritmetică a ratelor zilnice aferente tranzacțiilor interbancare din trimestrul anterior perioadei de calcul.
Astfel, valoarea de 5,57% aplicată de la 1 octombrie reflectă condițiile din aprilie–iunie 2026. Evoluțiile mai recente de pe piața monetară vor putea fi reflectate în valorile viitoare ale indicelui.
Acest decalaj explică de ce IRCC poate rămâne aproape neschimbat într-o perioadă în care dobânzile din piață se mișcă mai vizibil.
ROBOR la trei luni trece din nou de 6%
În aceeași perioadă, ROBOR a avut o evoluție diferită. Indicele la trei luni a urcat la 6,06% pe an, de la 5,98% în ședința precedentă.
ROBOR la șase luni a crescut la 6,12%, de la 6,04%, iar cel la 12 luni a ajuns la 6,18%, de la 6,09%.
Creșterea ROBOR nu trebuie însă confundată cu o majorare automată a ratelor tuturor românilor. Pentru creditele noi acordate consumatorilor în lei cu dobândă variabilă, indicele de referință este IRCC. ROBOR poate continua să fie relevant pentru contracte de credit mai vechi, care prevăd în continuare acest indicator.
Ce înseamnă pentru cei care au credite
Pentru un credit calculat în funcție de IRCC, trecerea de la 5,56% la 5,57% are un efect foarte redus asupra ratei. Dobânda este formată, în principiu, din IRCC și marja fixă stabilită de bancă în contract.
Așadar, pentru cei mai mulți debitori cu credite legate de IRCC, schimbarea din octombrie nu aduce o creștere semnificativă a costului lunar.
În cazul creditelor mai vechi care folosesc ROBOR, însă, evoluția acestuia poate avea efect asupra dobânzii, dacă formula contractuală prevede actualizarea în funcție de ROBOR.
IRCC aproape staționar, piața monetară încă tensionată
Privite împreună, cele două valori spun două lucruri diferite. IRCC arată că, în trimestrul aprilie–iunie, costul mediu al finanțării interbancare care stă la baza indicelui a fost suficient de stabil pentru ca noua valoare să se schimbe cu numai 0,01 puncte procentuale.
ROBOR, pe de altă parte, reflectă mai rapid condițiile de pe piața monetară și a revenit peste pragul de 6% la scadența de trei luni.
Pentru debitori, diferența este importantă: evoluția ROBOR nu se transmite automat tuturor ratelor, iar efectele modificărilor recente ale dobânzilor din piață asupra creditelor legate de IRCC apar cu întârziere.
Ratele nu scad și nu cresc automat odată cu ROBOR
Un credit cu dobândă variabilă trebuie analizat întotdeauna în funcție de indicele prevăzut în contract.
Pentru creditele noi acordate consumatorilor în lei după introducerea IRCC, valoarea relevantă este IRCC, la care se adaugă marja fixă a băncii. Pentru anumite credite mai vechi, indicele poate fi în continuare ROBOR.
Prin urmare, faptul că ROBOR la trei luni a ajuns la 6,06% nu înseamnă că ratele tuturor românilor cresc imediat.
În cazul IRCC, schimbarea de la 5,56% la 5,57% este, deocamdată, una marginală. Pentru cei cu credite legate de acest indice, următoarele valori trimestriale vor fi mult mai importante decât această modificare de numai 0,01 puncte procentuale.
