De exemplu, dacă mai ai 15 ani până la finalul unui credit ipotecar și plătești anticipat 30.000 de lei, soldul datoriei scade.
În cazul unei rambursări parțiale, banca recalculează graficul de plată.
În funcție de opțiunea aleasă, poți obține:
o rată lunară mai mică, dar cu o perioadă de creditare similară;
o perioadă mai scurtă, păstrând rata aproximativ la același nivel;
în anumite situații, o combinație între cele două, în funcție de condițiile contractuale.
Diferența este importantă pentru că dobânda viitoare se calculează în funcție de soldul creditului și de perioada în care acesta rămâne neachitat.
De ce reducerea perioadei poate economisi mai mult
La un credit cu rate lunare, o parte din fiecare rată reprezintă principalul, iar o altă parte reprezintă dobânda.
La începutul unui credit pe termen lung, dobânda poate reprezenta o componentă importantă a ratei.
Atunci când reduci soldul printr-o rambursare anticipată, dobânda viitoare se calculează asupra unei sume mai mici.
Dacă alegi și reducerea perioadei, scazi numărul total de luni în care banca mai încasează dobândă.
De aceea, în multe situații, această variantă produce cea mai mare economie la costul total al creditului.
Reducerea ratei lunare are însă un alt avantaj: îți lasă mai mulți bani disponibili în fiecare lună.
Simulare: credit ipotecar de 300.000 de lei
Pentru a vedea diferența, putem lua un exemplu simplificat.
Presupunem un credit ipotecar de 300.000 de lei, pe 30 de ani, cu o dobândă ipotetică fixă de 6% pe an.
Într-un astfel de scenariu, rata lunară ar fi de aproximativ 1.799 de lei, fără a include eventuale costuri suplimentare ale creditului.
După 5 ani de plată, soldul creditului ar fi încă de aproximativ 281.000 de lei.
Să presupunem că debitorul primește o sumă de 50.000 de lei și decide să o folosească pentru rambursare anticipată.
Dacă banca păstrează perioada rămasă și recalculează rata, aceasta ar putea coborî la aproximativ 1.479 de lei.
Avantajul este evident: debitorul are cu aproximativ 320 de lei mai puțin de plătit în fiecare lună.
Dar dacă alege reducerea perioadei și păstrează o rată apropiată de cea inițială, creditul poate fi închis cu mai mulți ani mai devreme.
În acest caz, economia de dobândă este mai mare.
Cifrele sunt orientative și reprezintă o simulare matematică, nu o ofertă bancară. Rezultatul real depinde de dobânda din contract, soldul exact, momentul rambursării și modul în care banca recalculează graficul.
Ce variantă alegi dacă vrei să plătești cât mai puțină dobândă?
Dacă obiectivul este strict reducerea costului total, reducerea perioadei este, de regulă, alegerea mai eficientă.
Să presupunem că mai ai 20 de ani de plătit la un credit.
Dacă rambursezi anticipat o sumă importantă și continui să achiți aproximativ aceeași rată lunară, poți elimina o parte semnificativă din anii rămași.
În consecință, vei plăti dobândă pentru mai puține luni.
Pe termen lung, diferența poate ajunge la mii sau chiar zeci de mii de lei, mai ales în cazul creditelor ipotecare mari și al împrumuturilor cu perioade lungi.
Ce variantă alegi dacă ai un venit instabil?
Reducerea ratei poate fi mai potrivită dacă prioritatea este siguranța bugetului lunar.
Să presupunem că rata actuală este de 2.500 de lei, iar după rambursarea anticipată aceasta scade la 1.900 de lei.
Diferența de 600 de lei pe lună îți poate crea un fond de siguranță mai mare.
Această variantă poate fi relevantă pentru persoanele care au venituri variabile, lucrează pe cont propriu sau vor să își reducă obligațiile lunare.
Dezavantajul este că vei păstra creditul pentru mai mult timp și, în consecință, vei continua să plătești dobândă.
Simulare: credit de nevoi personale
Rambursarea anticipată poate avea efecte diferite la un credit de nevoi personale, deoarece perioada este de obicei mai scurtă decât în cazul unui credit ipotecar.
Să presupunem un împrumut de 50.000 de lei, pe 5 ani, cu o dobândă ipotetică de 10% pe an.
Rata lunară ar fi de aproximativ 1.062 de lei.
După doi ani de plată, debitorul decide să ramburseze anticipat 10.000 de lei.
Dacă alege reducerea ratei, aceasta poate scădea, orientativ, la aproximativ 750 de lei, în funcție de soldul și graficul exact.
Dacă păstrează o rată apropiată de cea inițială și alege reducerea perioadei, creditul se poate închide mai repede, iar economia de dobândă va fi mai mare.
La un credit de nevoi personale, diferența poate fi mai mică în lei decât în cazul unui credit ipotecar, deoarece perioada inițială este mai scurtă. Totuși, dacă dobânda este ridicată, rambursarea anticipată poate avea un impact important.
Simulare: ce se întâmplă dacă rambursezi 20% din sold
O regulă simplă este că efectul rambursării anticipate depinde foarte mult de momentul în care faci plata.
Să presupunem un credit ipotecar cu un sold de 250.000 de lei și 20 de ani rămași.
Dacă rambursezi anticipat 50.000 de lei, soldul scade la 200.000 de lei.
Dacă alegi reducerea ratei, banca recalculează plata lunară pentru soldul mai mic.
Dacă alegi reducerea perioadei, păstrezi o rată mai apropiată de cea inițială și folosești diferența pentru a elimina luni sau ani din finalul creditului.
Cu cât rambursezi mai devreme în viața creditului, cu atât poți elimina mai multă dobândă viitoare.
Când este cel mai bun moment pentru rambursarea anticipată?
Nu există o regulă universală potrivit căreia trebuie să faci rambursarea într-o anumită zi sau lună.
Din punct de vedere financiar, însă, rambursarea anticipată are de regulă un efect mai mare atunci când este făcută mai devreme în perioada creditului.
Motivul este simplu: mai există multe luni în care banca ar fi încasat dobândă.
Dacă rambursezi anticipat după 2-3 ani dintr-un credit ipotecar de 30 de ani, reduci costurile de dobândă pentru o perioadă mult mai lungă decât dacă faci aceeași rambursare cu un an înainte de final.
Asta nu înseamnă că rambursarea anticipată nu mai merită în ultimii ani. Doar că economia potențială de dobândă este mai mică.
Rambursarea anticipată sau investiția banilor?
Aceasta este una dintre cele mai importante întrebări pentru cine are economii disponibile.
Dacă ai 30.000 de lei, poți folosi suma pentru reducerea creditului sau o poți investi.
Rambursarea anticipată oferă un avantaj relativ clar: reduci datoria și, implicit, dobânda pe care nu o vei mai plăti pentru suma rambursată.
În schimb, o investiție poate produce un randament mai mare, dar acesta nu este garantat.
De aceea, comparația trebuie făcută între costul efectiv al creditului și randamentul realist, după taxe și costuri, pe care îl poți obține din alternativa de investiție.
Nu este suficient să compari dobânda creditului cu un randament potențial de pe piață fără să iei în calcul riscul.
Nu folosi toate economiile pentru a închide creditul
Rambursarea anticipată nu ar trebui făcută cu orice preț.
Dacă ai, de exemplu, 50.000 de lei economisiți și creditul are un sold mare, poate fi tentant să folosești întreaga sumă pentru reducerea datoriei.
Dar dacă după această operațiune rămâi fără bani pentru situații neprevăzute, decizia poate deveni riscantă.
Este util să păstrezi un fond de urgență înainte de a folosi toate economiile pentru rambursarea creditului.
Un eveniment neașteptat, o perioadă fără venituri sau o cheltuială medicală ori locativă importantă pot crea o problemă mai mare decât dobânda pe care ai fi economisit-o.
Există comision pentru rambursarea anticipată?
Costurile depind de tipul creditului, contract și condițiile aplicabile.
Pentru anumite credite, banca poate percepe un comision de rambursare anticipată în anumite situații, în limitele prevăzute de legislație.
Pentru alte tipuri de credite, rambursarea anticipată poate fi fără comision.
De aceea, înainte de a transfera banii către bancă, verifică în contract și în documentele creditului ce costuri sunt aplicabile.
Nu compara doar suma pe care o rambursezi cu dobânda economisită. Trebuie luate în calcul și eventualele costuri ale operațiunii.
Cum faci o rambursare anticipată
Procedura diferă de la o bancă la alta.
În funcție de instituție, cererea poate fi făcută în agenție, prin aplicația de internet banking, prin mobile banking sau prin alte canale puse la dispoziția clientului.
Înainte de efectuarea operațiunii, verifică:
soldul actual al creditului;
suma pe care vrei să o rambursezi;
eventualul comision;
dacă alegi reducerea perioadei sau reducerea ratei;
noua rată lunară;
noua perioadă de creditare;
economia estimată la dobândă;
existența unui fond de urgență după rambursare.
Este important să ceri noul grafic de rambursare după efectuarea operațiunii și să verifici dacă acesta corespunde opțiunii alese.
Reducerea perioadei vs. reducerea ratei
Diferența poate fi rezumată simplu.
Reducerea perioadei este potrivită dacă vrei să scapi mai repede de credit și să reduci cât mai mult dobânda totală.
Reducerea ratei este potrivită dacă vrei să îți eliberezi bugetul lunar și să ai o obligație financiară mai mică.
De exemplu, dacă ai un venit stabil și suficient pentru rata actuală, reducerea perioadei poate fi mai atractivă.
Dacă veniturile sunt fluctuante și vrei să reduci riscul de a avea o rată prea mare, reducerea ratei poate fi mai importantă.
O strategie combinată poate fi mai eficientă
În anumite situații, nu trebuie să privești alegerea exclusiv ca pe o decizie între „rată mai mică” și „perioadă mai scurtă”.
Poți face rambursări anticipate repetate.
De exemplu, în loc să aștepți cinci ani pentru a strânge o sumă foarte mare, poți rambursa periodic sume mai mici, dacă banca permite acest lucru în condiții avantajoase.
O persoană care rambursează anticipat câte 5.000 sau 10.000 de lei la anumite intervale poate reduce treptat soldul creditului și dobânda viitoare.
Totuși, trebuie analizate de fiecare dată comisioanele, condițiile contractuale și impactul asupra bugetului personal.
Exemplu simplu: 500 de lei în plus în fiecare lună
Să presupunem că ai un credit ipotecar și, pe lângă rata obișnuită, ai posibilitatea să aloci încă 500 de lei pe lună pentru rambursarea anticipată.
Pe termen lung, această strategie poate reduce semnificativ perioada creditului.
În loc să aștepți să strângi o sumă mare pentru o singură rambursare, reduci constant principalul.
Avantajul este că dobânda viitoare este calculată în fiecare lună asupra unui sold mai mic.
Într-un credit cu dobândă ridicată și perioadă lungă, diferența poate fi considerabilă.
Când NU merită să faci rambursare anticipată
Există și situații în care rambursarea anticipată nu este neapărat cea mai bună utilizare a banilor.
Dacă ai datorii cu dobânzi mai mari, cum ar fi anumite carduri de credit sau împrumuturi scumpe, poate fi mai eficient să le achiți mai întâi.
De asemenea, dacă nu ai un fond de urgență, este riscant să îți consumi toate economiile pentru reducerea creditului.
Un alt caz este cel în care ai o alternativă de investiție cu un randament net atractiv, un nivel de risc pe care îl accepți și un orizont de timp potrivit.
Decizia trebuie luată în funcție de situația financiară personală, nu doar de dorința de a elimina creditul.
Ce economisești, de fapt, prin rambursarea anticipată
Cel mai important lucru este să nu te uiți doar la rata lunară.
O rată mai mică nu înseamnă automat că ai făcut cea mai bună alegere financiară.
Dacă reduci rata, dar păstrezi aproape aceeași perioadă, vei continua să plătești dobândă timp de mai mulți ani.
Dacă reduci perioada, rata poate rămâne apropiată de nivelul actual, dar numărul total de luni în care plătești dobândă scade.
De aceea, atunci când compari cele două variante, uită-te la dobânda totală rămasă de plată, nu doar la noua rată lunară.
Cum să compari cele două variante
Când banca îți oferă cele două opțiuni, cere concret următoarele informații:
Apoi compară cele două scenarii.
Dacă reducerea perioadei îți economisește 30.000 de lei în dobândă, iar reducerea ratei îți economisește 15.000 de lei, diferența este relevantă.
Pe de altă parte, dacă rata mai mică îți permite să construiești un fond de urgență sau să eviți dificultăți financiare, avantajul ei poate fi mai important decât economia matematică de dobândă.
Concluzie
Rambursarea anticipată a creditului poate fi una dintre cele mai eficiente metode de reducere a costului unui împrumut, mai ales atunci când este făcută în primii ani ai unui credit pe termen lung.
Dacă vrei să plătești cât mai puțină dobândă, reducerea perioadei este, în general, varianta mai avantajoasă. Vei continua să achiți o rată apropiată de cea actuală, dar vei elimina mai repede lunile din finalul creditului.
Dacă prioritatea este să ai mai mulți bani disponibili în fiecare lună, reducerea ratei poate fi alegerea potrivită.
Înainte de decizie, însă, calculează economia reală, verifică eventualele comisioane și nu îți epuiza economiile doar pentru a scăpa mai repede de credit.
În cele din urmă, cea mai bună variantă nu este aceeași pentru toată lumea. Pentru un debitor cu venit stabil și un credit ipotecar pe termen lung, reducerea perioadei poate însemna o economie importantă de dobândă. Pentru cine are venituri fluctuante sau un buget lunar tensionat, reducerea ratei poate aduce un avantaj mai valoros: mai multă flexibilitate financiară.
Sursă foto: Pinterest
